澳大利亚留学保险专业资格教育

　　保险既是一门专业性很强的学科，也是一个实践性很强的领域。作为一个非科班出生的保险从业者，跨进保险行业十多年，许多关于保险方面的专业知识都来自于工作实践中的学习。保险理论知识和经营管理能力的提升，要和经济、法律、社会、消费者意识等外部大环境的变化紧密结合，在加强保险专业能力提升的同时，需要加强对相关领域最新理论和实践发展的了解。随着中国本土保险业的深度开放，具备国际化视野的高级管理人才和营销人才成为保险行业最为紧缺的资源。作为国家教委“入世后金融行业急需人才”项目入选者，笔者曾有幸在澳大利亚新西兰保险与金融学会(以下简称“澳新学会”)的协调下，以访问学者身份前往澳洲，对澳大利亚保险市场及保险法规进行研究学习，主要的感受如下。

　　一、澳新学会保险专业资格认证教育的特点

　　(一)澳新地区属于不成文法法域

　　英国是保险的发祥地，英国的法律传统是国际保险行业惯例及法规的重要源泉。由于历史原因，英国属于英美法系国家，法官有很大的自由裁量权，判例可以形成有法律效力的“先例” ——未来法官判决同类案件的依据。从整体上看，中国的法律体系属于以成文法为主的大陆法系，其法理与英美法大相径庭，而中国的保险行业及《保险法》无不深受英国保险市场及英美法的影响，这就会在保险实践中产生很多问题。如果对英美法没有充分的理解，对国际保险行业惯例及法规很难有实质性的理解。作为英国移民为主的大陆，澳大利亚在很大程度上保持了英国由不成文法(也称习惯法、英美法)主导的法律传统。因此，学习澳大利亚保险市场及法规，可以对国际保险惯例及法规有比较全面的了解。

　　(二)在国际保险界具有很高的权威性

　　澳新保险资格认证考试是由世界上最古老的保险协会——澳新学会主导的一项行业认证考试。多年来，澳新学会致力于与金融服务监管机构、保险公司、大学及其他机构携手合作，为亚太地区的学生、从业人员和公司提供教育和专业发展服务。在澳大利亚、新西兰、中国香港、中国内地都与专业院校有深度合作，与业界经常性的交流使澳新学会的课程实践性很强，与现实的保险市场结合度很高。在澳洲及新西兰，澳新学会大量使用行业高管及专业人才进行授课，其课程反映了澳洲及国际保险市场的发展趋势和新动向，对中国保险市场的未来发展具有重要借鉴意义。

　　(三)采用“用户友好”中英文双语教材

　　其他国际保险资格认证考试不同，澳新学会有中文课程教材并可以用中文考试。采用中英文双语教材，一方面，外语能力弱的从业人员不会因此失去学习国际保险知识的权利，给所有保险从业人员学习国际保险专业知识的同等机会;另一方面，从事国际业务的从业人员可以学习保险专业词汇，提高外语技能。

　　(四)为保险公司管理人员提供专业研讨平台

　　除了上述围绕资格考试的课程学习以外，澳新学会还为保险行业的高级管理人员提供量身定做的中短期保险及风险管理学习课程，期限多在两周以内，国内多家大型保险企业均曾派员前往澳洲学习。对中国人来讲，在澳大利亚、新西兰参加两周左右的参观学习，除了在学习之余领略澳大利亚的美丽风光以外，还有一个非常现实的好处——因为澳洲与中国的时差仅为两小时，学员几乎没有因时差导致的疲倦感。

　　二、在澳新保险市场研修得到的启示

　　(一)从澳大利亚保险市场的发展历程中有所借鉴

　　澳大利亚保险市场是一个有100多年历史的、成熟的保险市场。和英美保险市场相比，澳洲保险市场和中国市场有更多的相似性，她的昨天可能是中国保险市场的今天或者明天。从保险业发展的历史看，澳大利亚保险市场经历了从外国资本大举入侵、本国保险业由盛而衰、沉寂近百年无所作为，到外国保险公司撤出、民族保险业重新占据主导地位的过程。这与我国加入WTO后面临的竞争环境非常类似，在外国保险公司获得无限制的市场准入后，如何制定竞争规划、调整经营策略，确保民族保险业在面对强大的国际竞争势力时立于不败之地，澳洲在监管、企业经营、市场策略等多方面的经验值得我们借鉴。

　　(二)专业化经营理念突出

　　澳洲保险企业近年来在资本市场不景气的市场环境下，取得来之不易的经营成绩的经验表明，实行差异化经营，发挥自身专业优势，是在日趋激烈的竞争中脱颖而出的重要保证。和成熟的保险市场相比，中国保险市场从产品、营销到业务管理均存在严重的同质现象，缺乏有效的市场细分的结果是产品和营销方式同质化，各市场主体在传统产品市场争蛋糕，而不是另辟蹊径做大蛋糕。低层次竞争的结果导致了承保利润不断摊薄，盈利能力受到挑战，经营环境日益恶化。解决这一问题的唯一出路在于尽早转换经营哲学，抛弃多种业务、一种手段的粗放式经营模式，根据财产险、车险、责任险、信用保证险等不同业务种类的特点，有所为、有所不为，通过经营模式的创新，在专精的领域建立起与众不同的、专业化的经营队伍和管理手段，确保公司持久不衰的盈利能力。

　　(三)新兴渠道方兴未艾

　　澳洲保险市场的经验表明，在保险市场发展的不同阶段，市场各主体在保险营销中的地位和营销方式可能发生巨大变化。具体来说，一方面要充分重视保险营销中机构的作用，另一方面在直销方面要有所创新。从澳洲商业保险发展的情况看，20世纪60年代以前，保险人直接承保的情况占主导地位。60年代以后，尽管遭到保险人的不断抵制，保险经纪人发展到在商业保险业务中占据了主导地位(73%)。为此，对中国保险市场商业保险中保险经纪人的作用应当有充分的预期，及时与之建立起长期信任与合作关系，确保商业保险业务的稳定发展。在个人保险产品营销方面，呼叫中心发挥了巨大的作用，大多数个人保险产品是通过呼叫中心获得的。目前中国保险市场上呼叫中心的作用已初步显现，电子商务发展迅速。尽管如此，在重视程度、资金、人才投入等方面离一个现代的呼叫中心均有改善空间。通过对呼叫中心功能的再认识，在资源投入方面给予必要的保证，把中国保险行业的呼叫中心建设成现代化、具有综合业务处理功能的业务平台和联系客户的重要纽带。在个人业务方面。电子商务也是一个重要的发展方向，据估计，未来5年内，通过网络完成的个人保险产品交易将成倍增长。

　　(四)监管与自律并重

　　在澳洲保险市场不断发展的过程中，保险监管的方式和手段也不断成熟，经历了从粗放管理到严格监管，再到监管和自律并重、通过监管促成更好的自律的过程。在通过刚性立法管制的同时重视“看不见的手”的自调节作用，使市场规律发生作用，更符合经济规律，避免不必要的市场震荡。重视自律并非忽视监管，在一些重要领域，监管机构对规范市场、确保业务的健康发展有举足轻重的作用。比如对涉及民众生活的个人险种(工伤保险、机动车责任险)，澳大利亚对其保障范围、代理手续费的上限等进行了强制性规定，避免了因恶性竞争导致影响保险市场供给的不良局面。
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