美国买保险最易忽略四个常识

　　一、医疗保险

　　(一)学生的医疗保险

　　对于在美国留学的国际学生来讲，医疗保险是需要强制性购买的，费用基本在一学期400美金不等，一年则是800美金不等，如果拒绝购买会导致不能正常注册。值得一提的是，同学们出国以前在国内购买的医疗保险是不能在美国支付医疗费用的。有很多同学说，我在国内买了人寿保险，但是人寿保险是只在被保人死亡时才支付赔偿金。如果在美国生病或者出什么意外，只有美国购买的医疗保险可以进行赔偿。总所周知，美国的医疗费用之高昂，举个例子，如果你眼睛进东西了，要去医院洗眼，最后在开点眼药水什么的，费用可在1000美金左右。

　　相对于市场上其他的保险来说，学校提供给学生的医疗保险费用是较低的，但是同学们需要注意的是，在注册的时候，我建议大家详细阅读你所购买的医疗保险手册。特别是以下这几个方面：

　　1.保费的额度

　　这是保险最需要考察的地方，美国的医疗费用可以说没有上限，当然我们不需要太考虑重要的事故，但只要保险需要覆盖的是一般的疾病，如感冒伤风等等。从这点看，学校的医疗保险应该是考虑比较全面的。

　　2.保险覆盖的日期

　　在放假期间是否覆盖，因为我们知道放假也是同学们旅游出行的集中时间，很多同学还会进行高危的运动比如滑雪等等。如果在此期间受伤的话，一定要确保有医疗保险的覆盖。

　　3.保险覆盖的医院或诊所

　　大多学校都有自己的诊所，同学们在学校诊所接受的医疗服务一般可以从保险里全部报销。但由于学校的诊所服务项目和时间有限，比如在节假日不一定开门，又或者只诊断和治疗一些简单的疾病，在这种情况下，生病的同学就只有去校外医院治疗，但费用往往更贵，学校购买的医疗保险不一定可以覆盖完全。

　　4.保险是否能够跟着人走

　　在美国转学转校都是十分普遍的，同学们需要搞清楚的是如果你打算转校，你之前购买的医疗保险能否退款取消，或者能跟着你转到你要去的学校。

　　特别需要提出的是，虽然医疗保险是学校强制要求学生拥有的，但是很多学校允许学生通过校外的保险公司购买，但这对于很多中国学生并不熟悉，特别是新到美国的同学。但是我还是建议有心有时间的同学多多考察比较校外校内的保险，最后选择一个最能给自己提供保障的。

　　(二) 美国一般的医疗保险

　　美国的医疗保险是政府和公民花费的主要开支，种类繁多，是一个复杂的系统。和世界大多数国家一样，保险分为私人保险公司和社保系统。很多人是同时购买2种保险以便覆盖更多。对于准备在美国定居或居住较长时间的人们可以考虑购买几种医疗保险。

　　二、人寿保险

　　(一) 期限人寿保险(Term Insurance)

　　期限保险的定义就是指在被保人支付保险金的期间生效，不同于医疗保险，这种保险要在被保人意外人死亡后才进行赔偿。常见的保额有25万美金，50万美金和 100万美金。我们拿25万美金的保额举例，只要在被保期内，被保人因意外死亡，那么受益人就可获得25万美金的赔偿。而这样的保险，一年需要交纳的保费大概是200-300美金，也就是一个月20美金左右。

　　很多人的疑问是，在美国买期限保险到底需要什么要求，受益人和被保人是不是需要是美国公民。对于期限保险，学生是有资格购买的，但是大多数保险公司之售予给有社会安全号(SSN)人，只有少数几家保险公司可以卖期限保险给没有社会安全号的国际留学生。对于受益人的要求，则非常宽泛，一般同学们买期限保险的受益人都是自己的父母或配偶，不论受益人是什么国籍和在什么国家都是可以的。

　　购买期限保险后，你的保险经纪会给你预约体检，一般是非常简单的上门体检服务，然后根据你的健康标准分级再来制定你每年所应该交纳的保费。所谓期限保险的意思就是如果你停止交保费一段时间后，如果被保人意外死亡，那受益人是不会得到赔偿的。期限保险的好处是交纳的保费很低，是大多学生都可以承受的，而缺点是不能有投资功能，这点和我后面介绍的终生人寿保险是有鲜明对比的。

　　(二)终生人寿保险(Whole Life Insurance)

　　所谓终生人寿保险的意思就是从被保人交纳第一次保费到最后死亡的终生都是受保护的。而且这种保险的优势是具有投资功能。相对于期限保险，一个月只用交纳20-30美金的保费来讲，终生人寿保险可能一个月需要交纳100美金以上的保费，但是除开等同于期限保险的20-30美金，还有70-80美金其实是用来投资，例如基金投资。终生人寿保险对于被保人的健康状况和年龄等基本因素考察很高，比如年龄越大，需要交纳的保费可能是呈几何增长。相当于终生人寿保险是一小部分是保险，一大部分是放在了比银行利息更高的地方进行投资。当然需要提醒大家的是，既然是投资就肯定就会有风险，在世道和经济比较好的时候，收益也许会有8%-12%，这相当于银行的不到1%的利息来讲是很高的了，但遇见今年的金融风波这样的岁月，相信很多投资都是惨淡的。但对于要在美国长期呆下去的同学来说，我个人认为这项保险是非常有意义的。既是一种相对安全的投资，对于我们的家人也是很有利的保障。

　　在美国买保险需要注意的是，美国的法律规定人们不可以直接从保险公司购买保险，必须经过保险经纪或中介，他们收取的佣金也是法律规定的比例。保险意识是大家都应该有的意识，因为意外的来袭总是在人们意料之外的。美国的保险行业是法规高度规范的，最差的情况及时你买保险的保险公司破产了，那么你所在州的州政府都会进行赔偿。在我看来，购买保险是对自己，对家人负责任的一种做法，大家不妨把保险当成一种必需品。