美国人的信用档案很重要

　　美国和美国企业有信用评级，每个美国人也有自己的信用分数，它决定了美国人日常生活的方方面面。今年8月5日,标准普尔首次把美国的信用等级从AAA降到了AA+，8月8日又把美国两房的信用评级降低，导致全球股市跌声一片。

　　在美国，买房、租房、购车、申请信用卡、买保险、求职甚至连找对象都会受信用分数的影响。是否准时付账单、负债金额、申请贷款的次数、信用历史长短等都会影响信用分数。现实生活中，美国人都努力为自己的信用加分，避免因为信用分数低而惹来麻烦。

　　信用分数低寸步难行

　　一个美国人从十几岁用零花钱开设第一个银行账户时起，他的经济行为就有据可查了，信用评级机构据此建立他的信用档案，信用分数由此而来。850分是最高分，300分是最低分。据2011年1月的统计，美国人平均信用分数是692分。全国只有13%的人有800分以上的高分。15%的人是550分以下的极低分。总的来说，700分以上的就算有比较好的信用了。信用分数是金融机构用来决定是否发放贷款和贷款利率多少的重要指标。以30年期30万美元的房屋贷款为例，信用分在720至850之间的人，其贷款利率是5.729%;分数在620至674之间，利率则涨到7.536%。

　　在印第安纳联合信用社专门负责房贷业务的克里斯告诉《环球时报》记者，查一个人的信用分很简单。每人都有一个社会保险号，像中国的身份证号码一样，会跟人一辈子。只要在信用查询系统里输入申请人的社会保险号，就立刻可以看到他的信用分数和信用记录，包括个人债务、信用卡还款记录以及银行存款等等。这个信用查询系统在全国电脑联网，想隐瞒不良记录是不可能的。克里斯说他最喜欢信用高于730分的客户，“730分以上是‘A级’，他们申请房贷，等都不用等就可以通过。700分以上的是‘B级’，要费不少力气才能为他们申请到贷款。而700分以下的人的申请基本都会被驳回。”

　　很多公司在招聘时，也会优先考虑信用分高的人。多数美国房屋招租启事上，都要求租房人的信用分数高于600分，否则须交付3到4倍的押金。

　　信用分数是量化的人品指标

　　国人相亲的时候，会想办法打听对方的家庭背景、学历、职业等等。美国人谈恋爱的时候，则会想办法打探对方的信用分数。分数高的人会以此为荣，而信用分低的人则极力遮掩。记者的朋友莫莉就因为信用分数的事吃了亏。

　　莫莉不久前认识了一个在证券公司工作的年轻人。两人约会了几次，互相感觉都不错。正打算深入发展，但对方却突然冷淡下来，不接电话，不回邮件，还找理由取消了订好的约会。莫莉怎么也想不出自己哪里得罪了对方，直到她收到信用卡公司的催款信。原来，莫莉比较粗心，尤其不善理财。她有一笔信用卡欠款，当时没有及时支付，接着又把这事忘了，结果因为逾期付款超过90天被扣了很多信用分。在美国人看来，信用分低说明一个人缺乏照顾自己的能力，不成熟，甚至不负责任。这不光是一个经济指标，某种意义上也是量化的人品指标。

　　任何拖延还款行为都会导致信用分数的下降，积极还款则信用分数会提高。美国人有不少提高信用分数的做法。比如，许多美国人在购买家具、电器时，即使有能力一次支付也选择分期付款，因为按时还款能让信用分数升高，方便以后贷款买汽车和房子。

　　有钱不等于信用好

　　目前，美国人的信用分数基本由三家大型信用评估公司审核，分别为Equifax，Experian，和Trans　Union。三家公司的评分标准稍有不同，大体上分五项审核：是否准时付账单、负债金额、申请贷款的次数、信用历史长短、综合信用评估。信用卡一大把的人，信用分并不一定高，因为每申请一张卡，他的信用分都会被扣除一些。

　　美国人对信用评分的认识也有不少误区。比如，一项调查显示45%的美国人认为自己收入越高，信用分数就越高。还有人认为年龄、性别会影响信用记录，也有人认为结婚后配偶的信用记录能和自己的组合等。美国个人信用审核制度很严格。有权、有钱、有势的人信用分不一定高。据不完全统计，在535名美国国会议员中，信用评分超过700分的人还不到1/3，其中71人的信用记录实在太差，以至于没有信用卡公司肯批准他们的信用卡申请。有人开玩笑说，是没信誉的政客毁了美国的国家信誉。