留学美国 使用信用卡的正确姿势是什么？

　　赴美留学的同学们，不管缴纳申请费用还是在美国开展留学生活也都离不开信用卡，而且使用信用卡往往能得到额外的折扣与保障。种种好处使得信用卡的使用越来越普及，那么在美国留学生活中使用信用卡有种什么样的感觉呢?

    信用卡的功能

　　1.Buyer Protection or Buyer Secuity

　　此类服务系指消费者于购物九十天内遇有物品意外毁损、遗失、遭窃或火灾等事由， 可持原购物收据向发卡银行请求免费修护、更新或要求止付或退款，而消费者则须于遗失 或毁损四十五天内向发卡公司提出请求(claim)通知，若忽略了期限，可能会丧失自己的权益。

　　2.Extended Warranty or Buyer Assurance

　　一般商品如电视、电脑……等皆附有原厂商所提供保证书，此种保证大多针对售后免费维修服务而言。一般商店常会鼓励消费者另于原厂保证年限外加购商店所提供的延长期 限服务保证。事实上，一般以信用卡付帐时，即可自动获得由发卡机构所提供之延长保证 年限服务。这项服务系指原厂附有五年以下保证之物品加倍延长其原有之保证年限，但加倍时以不超过一年为原则，如商品原有九十天保证者，则可因此项服务而自动保证至一百八十天，但若二年以上保证者，则以延长一年为限。一般信用卡皆无须事先登记，若遇商品有任何毁损，只要该物品仍在延长保证期限内，则皆可要求发卡机构免费修护该项产品 。但美国运通卡(American Express)则要求消费者须于购物卅天内办理登记，若过了卅 天而未登记，尽管该物品仍在原厂保证期限，也无法补加入此项服务，因此持有运通卡者，不得不留意。

　　3.Travel Accident Insurance

　　若以信用卡购买机票或其它交通工具之车票，出外旅游时，可获得五万至二十五万不等保额之意外险保障，保额高低各发卡机构不同，详可查阅信用卡协定书。 这边要强烈推荐Chase Sapphire Prerred! 这卡管机票因为天气原因取消或者延误的赔偿。天气原因取消或者延误通常不在航空公司规定的赔偿范围内，所以你可以尽情找Chase索赔啦!

　　4.Collision, Loss & Damage Insurance

　　以信用卡支付租车费用时，可享受碰撞、遗失、毁损或窃盗等意外险，如此则可省下平均每天十至十三美元的租车保险费用，但通常受保的租车期限以连续不超过一个月为原则，而承保金额及赔偿规定各发卡单位有所不同，租车前，不妨先向信用卡发卡单位询问清楚，据笔者了解，目前美国运通卡、AT&T Universal Card 及 Chase Manhattan所发行之信用卡皆提供此项服务，而普遍使用之Citibank信用卡则不具此项服务功能。

　　信用分数Credit

　　信用分数积攒的载体是Social Secuirty Number，中国人喜欢缩写喊成SSN，老美有时候也叫Tax ID，需要在美国有工作(包括on-campus的兼职)才能有。查询Credit一般是要钱的，推荐在creditkarma.com上面申请一个账号以查询自己的信用分数。值得注意的是，美国有三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion ，他们各自的评估系统不同，所以分数也不一样;而creditkarma.com提供的只是一个估计值。creditkarma.com曾经是每天都能Update了，大概从大半年前改成了每周update一次。有Citi账户的同学，也可以使用他们家提供的Citi Monitor来观察自己的credit。

　　1.Utilization

　　对于单张信用卡来说，就是每个月的statement balance除以它credit limit。对于个人的整个信用卡情况来说，就是每个月的statement balance之和除以它credit limit之和。在creditkarma.com的评估系统里，utilization的A级是1% - 10%，所以无论你每个月消费了多少钱，建议一定要在closing date(每个月出账单的结算日)之前还款，保证每个月的statement balance到utilization的1% - 10%。 这个注意事项对新手特别重要，因为刚来的时候信用卡给的信用额度都不高，随便一消费utilization就很高了。

　　2.Payment History

　　主要看是否在due date之前及时还款(due date则是上个月minimum payment的最晚付清时间)。这个大家一般都能记住;如果实在太忙的话，保险起见建议设置个auto pay。如果偶尔有忘记还款，银行会charge你late fee，对于初犯的同学来说都可以和客服argu一下给waive掉的。任何不良记录(破产、被催债、迟还款等)7年才能消失!!

　　3.Average Age

　　所有卡的使用时间的平均值。在creditkarma.com的评估系统里，少于2年的就是F级别...所以，credit这个东西，大家都只能慢慢攒着。所以就是建议大家不要关闭自己的第一张信用卡，因为它在你的credit history里有非常重要的地位!

　　4.Hard Pull

　　每次申请一次新的信用卡或者贷款都会增加一次hard pull。Pull其实就是inquiry，信用报告上会以两种方式记录inquiry，一种是只有你才能看到的，这种叫soft pull，对信用分数和未来申卡申贷没有任何影响。还有一种是hard pull，所有未来查看你的信用记录的机构都能看到这次pull，一般来讲对信用分数和未来申卡申贷有负面影响。短时间内大量的hard更是会被信用机构认为是高风险从而拒绝信用。Hard会记录在信用报告上2年，2年后自动消失。

　　在美国呆了一段时间的同学，或多或少都会收到银行或者信用卡公司寄来的pre-qualified/pre-selected的credit card application invitation。这种信件只是广告，并不保证你申请了以后一定通过;但是走pre-quailified/pre-selected申请有一个好处，它产生的inquiry是soft pull。

　　5.Total Accounts

　　原则上是信用卡account越多越好。

　　信用卡常见词汇

　　1.Cash Back

　　通过消费，可以返现一定百分点的信用卡。其返现的百分点，取决于不同的信用卡和不同的购物类别，由0.25%到6%不等。作为学生或者newcomers，我们选择信用卡的主要指标就是Cash Back的多少。

　　市面上最出名的返现信用卡主要来自Chase Bank, Citi Bank, Disocver和American Express.

　　新生推荐

　　对于刚拿到SSN的同学来说，你也不是一定能够马上申请到信用卡的，因为你没有credit history。这个时候不妨尝试一下security deposit的信用卡。其实有点类似debit卡，就是你里面必须有存了金额(比如$1000)，你才能消费。不过它真的是credit card，是可以帮你积攒信用的(debit card没有这个功能)哦。这种信用卡很多银行都提供，不过考虑到我之前说到的建议大家不要关闭自己的第一张信用卡，所以建议大家要选择大银行申请，比如BOA。

　　除了security deposit的信用卡以外，如果你想申请正常的信用卡，有几个小技巧能够提高你的申请通过率：a. 找朋友rer ;b. 去branch当面申请而不是网申申请;c. 在这个银行开一个checking/saving account。

　　1. Discover It (for college students)

　　无年费(Discover More的升级版)

　　开卡奖励：一般没有。偶尔会有3个月消费满$500，返$75或者$100。

　　同时有人rer的话也有$50 bonus，而且是推荐人和被推荐人都有$50。

　　Cash Back： 5%cash backcategory, 其他的1%。

　　其他缺点：不少地方不收discover

　　其他优点：境外消费不收手续费哦!因为Discover没有DCC (Dynamic Currency Conversion) ，所以在各类没有境外手续费的信用卡中，首推使用discover。

　　Notes：Discover是和中国的银联有合作，在国内刷卡的时候走的是银联通道;如果收银员不认识discover的卡，一般跟ta说走银联通道，或者直接就说成是银联卡就可以了。汇率基本上等于银行当天的买入价。

　　保险起见，建议回国的时候打印出这个：

　　查询Discover信用卡申请状态请戳：

　　2.Citi Forward for College Students (不再推荐)

　　目前这张卡的新卡不再有吃饭和书店的5%啦，老卡不受影响;所以基本上算是废卡一张了。

　　并且不过现在TYP points越来越不值钱了。

　　3.BOA Cash Reward

　　无年费

　　开卡奖励：$100,，需开卡3个月内消费满$500

　　注意：这个bonus只是针对online application，你在branch申请就不适用这个bonus。

　　Cash Back：俗称1-2-3卡

　　1% cash back on purchases，2% on groceries and 3% on gas

　　其他好处：如果你有BOA的checking account，那么在取出这些返回的cash的如果选择是退到BOA的checking account，那么你还有能多拿10%。

　　4.BOA Better Balance

　　无年费

　　开卡奖励：无

　　Cash Back：$120

　　每个月都消费(消费多少无所谓)，并且每个月偿还高于minimum payment的金额;那么每个季度你会得到$25的cash back。如果你有BOA的checking account，那么每个季度就是$30的cash back，所以每年基本上市免费拿$120。

　　Notes：这个是今年夏天左右BOA才推出的一款新卡，对于已经赚到了BOA Cash Reward的开卡Bonus并且手上有其他更好的cash back的信用卡的同学，不妨给BOA客服打个电话转成这个卡，这样你可以节省一个hard pull，又能轻轻松松每年多拿$120哦。不推荐浪费一个Hard Pull，专门申请这个信用卡;建议从Better Balance转卡过去。

　　升级阶段

　　对于刚入门信用卡的同学来说，一般都推荐考虑值得长期持有的无年费的信用卡。当你又积攒了一段时间的credit，就可以考虑更多的信用卡啦，甚至包括有年费的信用卡。参考creditkarma.com的分数的话，建议要在730+，最好能在750+。

　　1.Chase Freedom

　　无年费

　　开卡奖励：$100，需开卡3个月内消费满$500。

　　曾经出现过返$300的bonus，但据说只有一天瞬间没有了;网上玩信用卡的各路高人预测，这个bonus应该不会再出现了...

　　Cash Back:5% cash backcategory，其他的1%。

　　其他优点：大家这么重视freedom，是因为它的点数攒的很快，而且和chase sapphire credit card一起用价值很高。

　　缺点：要发挥他家点数的功效，必须通过那张要年费的chase sapphire转点或者chase ink转点。

　　2.American Express Blue Cash Everyday/Prerred(简称BCE/BCP)

　　年费：BCE无;BCP($75，并且第一年不免年费)

　　开卡奖励：

　　BCE-$100，需开卡3个月消费满$500;

　　BCP-$150，需开卡3个月消费满$500

　　Cash Back：

　　BCE-supermarket 3%+ gas station, department store 2%+ others 1%

　　BCP-supermarket6%+ gas station, department store 3%+ others 1%。

　　其他优点：这张卡的返现是实实在在的dollar而不是point，所以价值要比citi forward高。

　　在没有其他更好的返现卡以前，这张卡可以完全取代forward，除了restaurant和amazon.com。

　　其他缺点：主要要看清楚AMEX家定义的属于supermarket的list，一般来说大型的仓储超市比如Costo, BJ's，还有大型的superstore比如amazon和walmart都是坑爹的不属于supermarket范畴的。一个简单区分是否属于supermarket的方法- 这个店如果卖电器，多半是不属于的。

　　中国超市倒是一般都算作supermarket的，但可惜很多中国超市不收amex和discover的卡。在康村的话，永利不收，豆腐店是收的。

　　Note：简单的数学题，如果你每年在超市的消费超过$2500，就可以考虑申请有年费的BCP;otherwise就要BCE好了。这两张卡现在开卡bonus都变了，变成送amazon prime一年。就价值而言，开卡bonus增加了;但是对于students来说，student amazon prime membership只要39刀一年，所以其实这个bonus是贬值了。

　　3.Citi Double Cash

　　年费：无

　　开卡奖励：一般没有，网上传闻有targeted的$200

　　Cash Back: 无脑一律2%的cash back

　　Notes：这款卡是Citi在14年秋季的时候刚刚推出来的，它家似乎也在主打宣传这张卡，铺天盖地的各种广告，就是卡的设计有点丑。本来想把这张卡放在初级阶段的category里，但前几天发现这张卡对信用卡分数的要求似乎没有那么低。如果你有Citi家有年费的卡，但不想续年费了，也不妨考虑把现在的卡转成这张卡。

　　高级阶段

　　主要是一些和旅游相关的信用卡，包括航空卡和酒店卡

　　1.Chase Sapphire Prerred

　　年费：$95，第一年免

　　开卡奖励：40000 points bonus， 需开卡3个月内消费满$3000

　　历史上曾经最高的开卡bonus是6W points，我刚来美国的时候还有5W points，大概已经有一年半都只有4W了。

　　Cash Back：2% Travel and Restaraunt, 1% others;

　　20% off when travel redeem through ultimate rewards

　　其他优点：境外消费无手续费!(但据说回中国的汇率不如discover的好)

　　Notes：“这张卡也是让人又爱又恨。爱的是，他是能够和freedom卡共用一个ultimate rewards系统，并且是链接ultimate rewards和美联航mileageplus系统的一个桥梁。说实话，美联航的miles的价值不容小觑，往往一个航班，在不同时候的美元价位差很多的时候，用miles来兑换却是一个价格，所以在我来看，miles的价值是要大于dollar的，特别是对于国际航班来说。”

　　怎么换里程票也是一门学问，一些简单的小技巧吧：a. 尽量换价格高于$800的国际航班，和价格高于$500的国内航班; b. 通过stop by stop的选择，可以创造出合理的旅游路线;c.换头等舱比换商务舱换算，换商务舱比换头等舱划算。

　　2.AmericanExpress SPG

　　年费：$65 (第一年免年费)

　　一般到了第二年可以打客服电话申请retention offer，有的时候直接给钱有的时候给points。

　　开卡奖励：25000 points，需开卡6个月内消费满$5000

　　每年8月左右会出一个大offer，是奖励3W points.

　　Cash Back：1% all the things

　　但会时不时发一些offer，比如staple满75返25(这个时候你可以买amazon gc嘛)，lowe's满50返10什么的。

　　主要优点：这张卡是旅游神卡，它的积分可以换取各大酒店的积分或者各大航空公司的里程。换住宿的时候，经常有连续换4晚送1晚，而且周末住宿所需的积分比工作日还少!

　　换里程的时候，每换2W points, SPG再赠送5K points。

　　Notes：在UA都贬值的时代，用SPG去换AA的里程可以多25%哦。

　　3. 其他开卡bonus比较高的航空卡

　　UA Explorer: 年费$95 (第一年免)

　　50000points + 5000points +$50

　　第一件行李免费托运并且优先等级

　　无境外手续费等

　　Citi AAdvantage VISA/MasterCard: 30000 points bonus, 第一年免年费。曾经可以同时申请VISA/MasterCard两个版本的，但是估计被各种信用卡玩家玩多了，已经变成了只能申请一个版本啦。

　　Notes: 这里就不一一列举了，具体的信息网上都能查找到哦。选用什么航空公司的信用卡很大程度上取决于你在美国的哪个城市，哪个航空公司主要飞那;以及你在美国境内，境外travel的频率。

　　使用总结

　　信用卡太多，头都晕啦!对于比较懒一些的同学，推荐记住以下这么几点就好：

　　超市购物或加油：AMEX Blue Cash Everyday/Prerred或者 BOA Cash Reward

　　餐馆用餐：Citi Forward或者Freedom和Discover(有5% category的时候)

　　书店(Amazon)：Citi Forward或者Freedom和Discover(有5% category的时候)

　　旅行：SPG/Sapphire/航空公司卡

　  其他：FIA(永远2%)

　　BOA Better Balance(花一点小钱，拿$120每年哦)