悉尼大学商学国贸双硕士毕业,现居澳洲,在澳学习生活15+年,从事教育咨询工作超过10年,澳洲政府注册教育顾问,上千成功升学转学签证案例,定期受邀亲自走访澳洲各类学校
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对于每一位新移民来说,美国移民生活费的规划都是一个大问题。一年之计在于春,理财专家提供2012年的每月财务计划,帮助美国人学习储蓄省钱的好方法。
一月份:索取免费信用评分报告
加州财务咨询公司的丹尼斯(Denise Winston)说:“你想要得到合适的理财计划,应该要先了解自己的信用评分。”
他指出,联邦法律赋予消费者的三份免费的信用报告,分别从Equifax,Experian和TransUnion提供。要获得这些报告,可瀏览年度信用评分网站annualcreditreport.com,由三局设立的。一月份,消费者应提取三份的报告,每个包含不同的信息。
丹尼斯说,仔细阅读这些资料,审查其准确性,并采取步骤来修复不正确的理财问题。减少错误的理财方案,可以节省成本,例如,丹尼斯和丈夫发现其抵押贷款的利息高,从而调整金额,节省额外利息15,000美元。
二月:暂时停止使用信用卡
接下来的29天,尽量利用现金或银行卡购物,避免使用信用卡。美国金融解决方案总裁汉克顿(Hank Keaton)指出:“这是我们与客户相谈理财方案时,一个良好的战略。”
他建议每月把现金放入四个不同的信封内,分别支付杂货,汽车,外出就餐和杂项开支。他说:“当这些现金用完,就不能再花钱。”他说,这是一个简单和直接的方式,帮助人们坚持预算。此外,如果有信用卡的透支,应该考虑使用0%利率的信用卡,把欠款转移,有助尽快清还欠债。
三月:开始规划暑假
三月份,计划安排暑假旅行,并不算太早,特别是使用飞行里数或积分支付机票和旅店。在目前的经济环境中,廉价的航班和酒店,早已被人预订。否则,越迟购买酒店机票,价格越为昂贵。
汉克顿说:“越早开始规划,省钱越多。”另一个方法是,从一些计划旅行的网站,找出最廉价和理想的酒店,机票和汽车租借费用,提早安排预算。
四月 五月 六月
四月:有战略地做慈善
为非营利组织捐款,通常是100%扣税,没有金额限制。捐款之前,可上网www.aoji.cn查看慈善机构的评分,或其他评级的网站,然后考虑通过信用卡捐出每月的善款。
慈善的组织受益于你的定期捐助,与此同时,你也受益于扣税,也许可从慈善团体获得讚赏的表扬状。
芝加哥的全球财富管理研究部主任布赖恩(Brian Wodar)说:“不要设定捐款金额,然后,却忘记了。”他指出,每年应该留意个人的捐款金额,慈善机构的发展,以及非营利组织的目标,以确保捐款的用途。
五月:明智地使用退税
每年的五月,许多的美国家庭也得到一些退税款项,如何处理这些额外的金钱?
美国金融解决方案经理肖恩斯科特(Shane Scott)建议,还清信用卡帐单,目标是保持更低的债务,理想的债务与收入的比率,包括信用卡,担保债务,如汽车贷款和抵押贷款等,比例不超过薪金的36%。
斯科特说:“个人债务越低越好。”此外,使用W-4表格,调整扣缴税款,因此,明年可减少退税款项。
六月:处理抵押贷款债务
如果房屋的价值并不是低于抵押贷款,你应考虑尽快还清按揭。抵押退休顾问公司总裁乔路斯(Joe Lucey)指出,每年支付一个额外的金额,最终可以节省几年的按揭,数千美元的利息,同时,也调高个人债务对收入的比率。
他说,如果不能支付整个的额外金额,也可考虑每月多支付100美元。即使有一小步,他说:“积小存多,最终,真正加起来的储蓄,可能是你意想不到的。”
七月 八月 九月
七月:度假,保持预算不变
非营利性的信用咨询公司副总裁尼尔埃林顿(Neil Ellington)指出,旅行度假的时候,除了个人的衣物,泳裤,旅游纪念品,参观旅游景点等,仅记带同预留现金的银行卡。
他说,大多数的银行也提供免费的现金卡服务。此外,每次花费之时,也保留购物的帐单。埃林顿说:“利用该份帐单来分析旅行度假的开支,为下一个假期,作出更严格的预算。”
八月:减低手机支出
当小孩子上学期间,发短信和打电话的数量增升,先锋信用咨询首席运营官托德(Todd Ossenfort)指出,如果小孩的手机涉入家庭计划内,应利用这段时间,查看不同的收费网络频道。
他建议采用固定的计划,限定分鐘和短信的次数,而不是每分鐘计算的计划,他说:“这样的话,每个月收到帐单时,不会感到惊讶。”他补充说,一些朋友和家人计划,使用同一个网络,可提供免费的电话和短讯。
九月:能源检查
债务咨询机构教育署长卡伦卡尔森(Karen Carlson)说,9月份,在美国许多地区,天气是最好的,一般家庭也会维修屋顶,瓦,窗户和排水渠的洩漏和故障问题。
因此,9月份也是一个很好的时间,为家庭进行能源审计。佛罗里达州奥兰多市的一个例子,清洁排水沟,可以延长一个家庭的屋顶5至6年,定期保持维修,可减免日后更大的开支。卡尔森说,当秋季来临时,可以穿上毛衣和袜子,保持恆温,不必开暖气,也可节省一些开支。
十月 十一月 十二月
十月:检查上大学孩子的消费
子女上大学,可以对家庭的财政造成破坏,特别是不懂预算的新生。
芝加哥教育界的海蒂(Heidi Albert)指出,10月,应该为孩子做一个中期的大学消费表,查看其个人的消费,帮助处理有关的财政,从书本,学习用品,餐饮,宿舍房间装饰等,审查各方面的支出。
海蒂说,为挥霍无度的学生,创建一个合理的预算,或只提供现金银行卡,预留限定的金额,只够一个学期使用。
十一月:控制假日消费
由于感恩节的折扣特价,11月份正是美国人疯狂消费的开始。玛丽亨特(Mary Hunt)建议,记录每一笔信用卡购物的银码,把它写在支票簿的后页,并带著它一起购物。
她说,每当以信用卡购买时,记录金额,并从预定的余额中扣除,当得到信用卡账单之时,可清楚核对每一项的交易,然后写支票还款。亨特说:“这肯定让你知道消费在那里?”
十二月:支付现金的季节
跟随今年的理财计划,直至2013年时,不再欠下巨额的信用卡贷款。丹尼斯建议,12月购买节日礼物时,尽量携带现金,不要用信用卡。她指出,使用现金的诱惑有限,减低购物慾。
此外,若即时收取现金,零含商更愿意讨价还价,有助其现金流动。她说:“现金是省钱的最好方法,如果你没有现金,不能再透支消费,减低个人债务。”
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