在美消费 如何保护自己的信用记录.

　　曾经有这么一个例子：某人向银行借贷遭拒，拒绝的原因使他不解，很久之后，他才发现，信用局所发布的种种有关他个人的不良记录完全是错误的。他花了许多的时间和精力，好不容易澄清了自己的无辜。

　　据统计，这种事件的发生率，随着经济型态的日趋复杂而愈见增加，使得受害大众得费尽心思来保护自己的信用。

　　信用调查行业在美国并不十分引人注意，但它的存在和运作，却对广大消费者的经济生活产生极其重要的影响。美国有叁家主要信用调查公司(Credit Reporting Agencies, or Credit Bureaus)，名称分别是：CBI/Equifax, Trans Union, TRW。这些信用局专门收集并提供给各银行和商家某消费者的信用记录如何?有无拖欠帐单?及其他许多芝麻小事。银行和借贷公司往往喜欢向信用局购买消费者的信用记录报告，用来评估是否贷款或发卡给当事人，以免信用不隹者成为自己的客户，造成该公司经济上的损失;保险公司则由此决定是否继续接受消费者的投保;甚至有些公司老板由此而决定是否雇用求职者。所以，你不妨偶尔打个电话或写信给信用局，要求查阅自己的信用资料，以确定在你的档案中没有任何不确实且又对你不利的记录。根据联邦主要的相关法律规定，也就是一九七一年公布的公平信用报告法案 FCRA (The Fair Credit Reporting Act of 1971)，消费者有权在任何情况下写信给信用局，或本人亲自到其公司要求查阅自己的信用资料。一般查阅信用资料的手续费约需十五元(。

　　如果你在查阅信用记录时，发现里面有错误的记录，或者当你申请信用卡或贷款被银行拒绝时，根据FCRA法案，你可依以下途径寻求解决：

　　(1)向所申请贷款或信用卡的公司询问，是用那一家信用局的调查报告。然后尽快与该信用局联系。在申请拒绝的当日起，六十天之内向信用局要求查阅自己的信用记录，可以得到一份免费的调查报告。在接到信用调查报告后，仔细查看是否有错误的记录。

　　(2)若发现有错误的记录，写信给该信用局，同时主动提供查证的证据及资料，要求他们重新调查并修正。通常叁十天之内，他们必须给你回覆。信用局有义务更正错误的记录，任何不良的记录，如果没有足够的证据，都须被消除。

　　(3)你可以写信要求信用局补寄正确的资料，给过去六个月内曾向该局索取有关你的信用调查报告的公司，同时附上有关证件及资料。

　　(4)同时，你也可以要求信用局寄一份修正后的本给你，并将正确的资料寄送给其他两家信用局，因为其他的信用局也可能储存了同样错误的资料。

　　(5)若是信用局拒绝修正你的错误记录，唯一补救的办法是写一张一百字左右的说明，放在信用局的档案中，向所有要求调查资料的商家或银行解释原因。同时，你得直接向塬贷款或申请信用卡的银行解释这项不正确的调查报告。

　　要注意的是，除了破产，所有的不良信用记录都会在信用局的个人档案中持续达七年之久。根据FCRA，七年之后必须自动消除。但是，如果消费者因不可抗拒的因素，如生病、离婚、解雇等而延误了付款，损害了你的信用记录，FCRA允许你附一分说明书在你的档案中。

　　当你走头无路时，千万不要求助于信用纠正公司去更正或补救你的错误。这些公司收:费数百元，而他们所能做的，也就是以上几个步骤。如果信用局违反FCRA，消费者可依法律管道，要求信用局赔偿所有因错误资料而蒙受的损失及负担所有的诉讼费用。

　　当然，在各种可能都尝试失败后，才考虑诉讼。最好还是尽量直接和信用局及银行、商家交涉。如果仍得不到适当的解决，也可以向当地非营利机构如消费者保护公司或消费者信用谘询公司等谘询。