在美国信用到底能有多重要？ 美国信用体系解读

摘要：随着中国留学生代考事件： 中国留学生“枪手”代考托福，面临最高5年监禁!的曝光，在另一方面也折射出中美文化的差异。那么美国人到底多重视诚信，又是如何将信用体系融入到日常生活的方方面面?今日小编就带你一探究竟。

重所周知，美国社会对信用极为重视。日常生活中，小到在银行开个户、办一张普通的手机卡，大到买保险、贷款买房，都与消费者的个人信用记录休戚相关。完善成熟的个人信用体系使得守信用融入到日常生活中，成为习惯。甚至一个良好的个人信用可以带来很大的经济效益，在生活的方方面面获得很多优惠和福利，比如在买保险就可以获得更低的保费、买房买车时也可以获得更高的可贷额度。

在Coach Surfing、Airbnb这些分享经济平台，信用值的高低是租客和房东相互选择时非常重要的参考标准。信用分高的租客更越容易租到房间，拥有高评价的租客也更容易赢得房东的好感，更快融入当地生活中。

然而，要是信用记录出现污点，随即而来的麻烦也往往让人始料未及。纽约卡通恩公司高级副总裁基思·布利斯，这位亿万富豪经常跟他周遭朋友说起这样一件事情。

“我曾有一次忘记按时还款梅西商场的信用卡，其实是我太太办的副卡，但我在上车险时就因为这次记录，被索要比之前高很多的保费。你能相信我们忘记还多少钱吗?区区 15 美元!”

信用分低，除了容易被商家或者金融机构拉入“黑名单”，也会严重影响职场的发展。美国雇主往往会调取面试者的信用报告作为依据，特别是重要的金融财会类岗位更是如此。即使是疏忽大意的一小个信用污点，也会使你失去大好机会。

此外，美国人谈恋爱、找对象也都会选择打探对方的信用分数。信用记录甚至会影响婚恋交友。在他们看来，信用分低是一个人不成熟的表现，说明缺乏照顾自己的能力，是对生活不负责任。所以说，在美国，信用不只是一个经济指标，已经是对人品的量化，是对一个人的判断标准。因此，美国社会才会如此重视个人信用记录。

成熟的美国信用体系

美国社会对信用体系的构建领先我国逾百年，自1860 年成立第一家私人信用机构起，经过 100 多年的发展，已形成了自主运营、成熟完善的个人信用体系。

在美国，负责消费者个人信用记录收集整理的不是任何政府机构，而是完全市场化运作的私人征信服务公司。这些征信服务公司，会定期向银行、保险公司、房地产商、用人单位等购买消费者的个人信用报告。与此同时，银行、保险公司等机构也会主动提供信用记录，以免费或优惠地获取消费者个人信用报告。

据不完全统计，这些征信服务公司已掌握了全美1.6 亿成年人的信用资料，每年出售的信用报告达6亿多份。目前，美国有上千家地方级的征信服务公司，主要隶属独立经营的益百利Experian、爱贵发Equifax、全联TransUnion这三大征信公司。

这三家公司拥有北美98%以上家庭的数据资料，每天产生约200万份信用报告，年营业额近百亿。目前，美国人的信用分基本都是由这三家公司审核。信用分数和信用记录，也都是跟着美国公民的社会保险号(SSN)走。这就是我们常说的，有了社会保险号，才能开始信用积分。

这个社会保险号，就像中国的身份证号码一样，会跟人一辈子。只要在查询系统里输入社会保险号，就立刻可以看到所有的信用记录。一般来说，个人信用记录的保存期限是 7 年，但一些重要信息则会被无限期保存。

艰难的信用积累

信用分分为几个等级，850分是最高分，300分是最低分。据统计，全美平均信用分是692 分。其中全国只有13%的人有800 分以上的高分，15%的人是550 分以下的极低分。总的来说，700分以上的就算有比较好的信用了。基本上高于730分的消费者申请房贷，不用等就可以通过。更为重要的是，信用分数能够决定将来的贷款利率。分数高的人贷款能够节省很多。信用分数越高，贷款利率就会越低。若贷款人的信用分低于500，其贷款申请通常会被拒绝。

不同贷款人从600分到800分的信用分跨度，将会影响到贷款利率在4.669%-3.08%间变动。以30年30万美金的房屋贷款为例，并参考FICO分数与贷款利率的关系，那就两位意味着两位贷款人每月有272美元的支付差额。由此30年后，将会产生超过10万美金的差距!

然而不是越有钱、地位越高，信用分越高。曾有一份不完全统计的数据报告，标明在535名美国国会议员中，超过三分之二的人低于700 分，其中还有 71 人的信用记录实在太差，连信用卡都无法申请。真正确定信用分高低的，是依据真实有效的数据和客观周密的评分方式。

益百利Experian、爱贵发Equifax、全联TransUnion这三大主导市场的征信公司，虽然评分标准稍有不同，但采用的都是世界上最通用的FICO个人信用评分模式。大体上都是分5个审核项：付款历史 35% ;欠款数额 30% ;信贷历史长度 15% ;新信用账户情况10% ;在用的信贷类型 10%。

我们可以看到，其中决定信用分高低比重最大的一项就是付款历史。所以，越早申请信用卡、越早拥有连续良好的消费记录越好，这是审核个人信用分的关键。所以很多美国的大学生或者没有收入来源的家庭主妇，都会选择让家长或配偶提供信用担保，尽早办理信用卡副卡以便积攒信用记录。

在美国，每个公民从出生开始就会得到一个社会保险号(Social Security Number)，这个号码将跟着你一辈子。它是印在社会保险卡上的九位数号码。自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府就要求所有合法公民和居民必须持有有效的社会保险号。

这九位数字串联起了一个人在美国几乎所有的信用记录。工作、租房、贷款，甚至办理手机号码时都需要社会保险号。通过社会保险号，任何人都可以查到自己的信息，比如年龄、教育背景、工作经历、与房东、税务、保险、银行打交道时的引用状况记录。

对于初入美国的留学生，没有社会保险号(SSN)也没有任何信用记录，会发现在美国本土申请一张信用卡都很难。即便申请下来。也是卡种特殊、额度极小。但其实，只要你能找到一份校内工作，哪怕是在食堂服务打个小工，就可以申请社会保险号(SSN)。而且，一旦你开始在美国办理信用卡，随着使用历史的累计，信用记录也会越来越丰富，接下来申请到额度更高的信用卡也更加方便。要知道，虽然没有信用记录，你也能活着。但是有了社会保险号、有了信用分，你才活得更像个本地人。所以，千万要重视。

另外，美国也会将大学生的诚信档案作为个人信用档案的一个重要子类。大学里的信用记录，不会因毕业而造成任何流向或管理上的问题。所以我们会发现，美国大学生非常注重个人信用记录，考试作弊、骗取奖助学金、履历造假等不诚信行为少之又少。一位来自纽约大学大三的韩国留学生告诉我们：就算是我们写论文，也非常注重出处，每一个支撑论点的论据都要是有迹可循、不加一丝水分。如果怀疑论文抄袭什么的，就更加严重了!

去年入读哥伦比亚大学的研究生学长说，美国大学的教授都会亲自给学生写推荐信，这是他们对自身信誉的坚持。不论是美国大学，还是美国社会，诚信文化的氛围都是极其浓厚的，我们千万不要妄图打破。

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