2017年谈谈美国的银行和手机

银行。这又分成两个独立的部分，即帐户和信用卡。信用卡在多数情况下不可能刚去美国就申请到，常见的情形是在三个月之后才有足够的信用记录拿到自己的第一张信用卡，到那时各位应该已经开始适应美国生活，所以此处不赘述。只提醒一句，尽量申请知名的大公司(随便问问学长或者美国朋友就知道什么是知名大公司)提供的信用卡，不要相信小公司的广告(这些广告多数以 我们不在乎你的信用记录 为诉求)，申请小公司的信用卡未必会有什么危险，但是这些信用卡一般额度很低(低于五百美元)，而且伴随着种种苛刻的条款(高年费等等)。不妨耐心一点，很快就能拿到大公司的好信用卡了。

银行帐户 则是头几天就可以申请的。有些银行要求申请账户时必须已经申请到SSN，有些则不用。通常情况下一个人在一家银行的账户包括check account(支票账户)和saving account(储蓄账户)两个部分，这是和国内的账户不同之处。这两个账户是统一管理的，你可以自己随意把钱在这两个账户之间倒来倒去，没有手续费，称为内部转帐(有些银行会有次数限制，例如每个月内部转帐不得超过六次)。两个账户的区别是saving account有利息，但不能直接提款，check account可以直接提款，但没有利息。所谓提款一般包括给别人写支票和自己从ATM机器上取现金。saving account因为不能直接提款，所以钱放在里面比较安全，check account就不那么安全(比如ATM卡有可能丢失)，所以一般来说大家的做法是把自己存款的主要部分放在saving account里，而只在check account里面放一小部分钱(例如五百美元)。一旦自己从check account里提了一部分款，随时可以通过登陆网络银行从saving account里面转帐过来补充。

申请帐号的时候一般就同时申请了同check account相挂钩的ATM卡，有时也称为check card。这张卡的用法和国内的ATM卡没有什么不同。大家可以事先在网上查询自己学校附近有哪些银行有ATM机，从而决定在哪家银行开户。

提款的另一种常见方式是给别人开支票。在开户的时候银行会给你一本或两本支票簿(check book)，每本一般有25张空白支票。支票簿用完了可以再向银行索取，但要交一定工本费。给别人开支票是通常美国人之间现金往来最常见的做法。支票(check)和现金(cash)的区别在于支票更安全，例如我要给某人500块钱，如果我在身上携带500元现金是很危险的事，可是我携带一张给该人的支票则完全没有危险，因为我在支票上写有对方的名字，别人即使拿到也是废纸一张。另一方面，丢失空白支票则是很危险的事情，因为拿到这张空白支票的人可以随便开一个数额写给他自己。虽然支票上需要签名，但是银行并不会(也不可能)仔细核对每个签名是否伪造。所以空白支票簿请勿随身携带。至于如何填写支票和如何兑现支票是很难用文字描述的事情，各位可以在拿到支票簿后请教一下学长。ATM卡和空白支票簿往往在开户后一两周内寄给你(支票簿上需要打印你的个人信息，所以不可能当时就取到)。如果你暂时没有固定的地址，可以要求银行把卡寄给你开户的分行，然后到时候自己去取。

需要提醒的是，前面已经说过支票里的钱只能从check account里出，所以在给别人开支票的时候请确保check account里有足够的钱，否则银行会罚款(至于罚款之外这笔钱到底怎样划账，请查阅自己的银行在开户时提供的用户手册)。

其余的事情大多可以通过网络来进行。每家银行都允许你建立网络帐号来管理自己的银行账户。个人工资也可以申请直接打入银行账户(称为direct deposit)，具体申请办法请询问各系小秘。在申请direct deposit的时候需要知道自己的帐户号码(注意check account和saving account各有各的帐户号码，你可以自己选择把工资打入哪个账户，然后采用相应的号码)，还需要知道一个叫做routing number的九位号码，这个号码是用来识别银行的。这三个号码都可以在开户时拿到的一大堆材料里查到。Check account的号码和routing number还可以直接在自己的支票上看到(印在支票的最底部)，支票上头九位号码就是routing number，后面的一段连续号码是check account号码(不同银行这个号码的位数和位置不同)，还有一个短号码是每张支票都不一样的支票流水号。在申请direct deposit的时候需要填写这些号码，有时候还要填写开户行地址(也印在支票上)。

最后提醒一下关于网络金融诈骗的问题。在美国，网上金融活动在个人生活中占据了重要地位，所以请格外警惕利用难于察觉的细节差异来进行诈骗的网站。例如，一种常见的诈骗方式是你收到一封你的银行 --例如citibank(花旗银行)--的来信，告知你的帐户近期有可疑的资金流动，需要你登录网上系统进行查对。信中给出了链接，链接可能是形如 citibank.xxx.com的形式(懂得域名原理的就会明白这是xxx.com的子域名而不是citibank.com的子域名)，也有可能看起来就是www.citibank.com的形式，但是当你点开这个链接的时候却被导向另一个网站(这是因为一个链接的显示文字可以和实际指向地址不同)，这个网站看起来和你熟悉的citibank的网站一模一样，于是你输入了账户名和密码--然后诈骗就成功了。结论是：处理财务事务时，自己输入网络地址来登录网站，永远不要进入陌生人给你的链接。

有了银行卡，就可以在网络上购物了。一般的购物网站都要求使用信用卡，但是ATM卡上面一般也有16位数字，可以在网络购物时作为信用卡来使用。(如果是在现实环境中购物，刷ATM卡时需要输入PIN密码。)最常见的购物网站当然是 amazon，可是大家更常见的做法是不主动去某个网站购物，而是让专门的价格比较网站来告诉我们某样商品在哪个网站最便宜。例如购买电器时可以先去 www.bizrate.com，找到你要购买的电器和型号，它会自动列出所有的常见购物网站里该产品的价格，并且还有该网站的顾客评分，你可以在评分比较高的网站里选择最低价的一家购买。如果你输入自己的zip code，这家网站还能算出大概需要的邮费。类似的网站还有google旗下的google product。如果购买学术书，也有类似的价格比较网站www.campusi.com。

其余的常用网站还有www.cnet.com(各种电器型号的介绍，比较不同型号的电器功能上的差别。) www.dell.com(留学生最常见的购买PC机的方式，可以自定义配置，有点像攒机的感觉。) www.dealsea.com，www.deal2buy.com和www.fatwallet.com(三个张贴最近哪里有什么商品打折的网站)

购物之道，博大精深，留学生中有不少都是此间高手。各位不妨多像学长打听，也许会有意想不到的收获。

最后说一说手机的问题。至于住宅固定电话的开通和水电煤气网络一样，算作公寓的utility，需要和公寓管理人员研究，所以此处不予讨论。

美国的手机和国内的手机的主要区别在于：

1. 美国手机开户比国内更为正式，不存在北京那种二十块钱随便就能买号的情形。在美国手机开户一般需要SSN，有些公司允许没有SSN的情况下开户，但须交纳一定押金(例如500元)，这笔押金一般会在一年或两年后以预交话费的形式归还。即使在没有SSN的时候开了户，一旦申请到SSN也需要马上告诉手机公司。按时交纳手机话费是提高个人信用的途径之一。

2. 美国各地都有若干家主要的移动电话运营商互相竞争，例如Cingular/T-mobile/Verizon/Sprint等等。这些运营商在不同的地区有不同的信号优劣程度，请向学长咨询当地的主流运营商。不同的运营商会推出各自的不同档次的plan。一个典型的plan一般以如下形式出现：每月交纳一笔固定的月费，然后得到一个每月的工作日通话时间额度，只有在周一到周五的白天通话才记入这个额度。每月不超过额度的通话时间不会另外计费，超出额度的通话时间会以较高费用额外计费。除周一至周五白天以外的时间的通话记入另一个额度，这个额度往往极为充裕(有时甚至就是无限)，一般不会超出。另外不同的运营商还会推出各自的额外优惠如family plan等等。举例来说，我自己的手机是洛杉矶的Cingular手机，我采用的plan是每月50元左右的月费(税后)，450分钟的工作日通话额度，5000分钟的其余时间额度，另外Cingular有两项很好的优惠，一是Cinglar手机之间通话免费，二是每月用不完的工作日额度可以累积(roll over)到下月使用。我的实际使用情况是每月工作日额度一般能用掉50%到80%，并且由于有前月累积，从未出现过超额通话的情形。各位可以自己在网上查询当地手机运营商提供的plan。

3. 短信额外计费，并且收发均计费(一般是一条一角钱)。所以在美国很少有人发短信。取而代之的是语音信箱服务。几乎所有的手机上都提供此项服务，即无人接听时会自动转入语音留言。

4. 手机号的格式看起来同住宅电话完全相同，都是1-xxx-xxxxxxx，拨号的时候国家区号1可以不拨，但后面的三位地区区号和七位电话号码一般都要拨。大多数手机都不存在长途的问题，也就是拨美国境内任何号码都同样计费，有些服务商还提供免费外地漫游(roaming)。 顺便说一下给国内打电话的问题：拨打国际长途需要购买长途电话卡，拨电话时，先拨电话卡的电话(往往是一个当地电话)，然后按照提示输入电话卡的密码，然后输入国内电话号码，输入格式是011-86-区号-电话号码，注意不能遗漏前面的011。长途电话卡可以在中国城很多街头报刊书店购买，也可以在网上购买(例如www.ecallchina.com)，购买方式和通常的网络购物类似，没有信用卡用银行卡代替就可以了。

5. 手机缴费完全在网上进行。每月会有帐单，登陆手机网站用银行帐户或者信用卡付费即可。

6. 各家公司都有遍布各地的营业网点办理开户。第一个月会有一笔额外的手机开户费。至于手机电话本身则相当便宜，多数会在开户时附送或提供大额优惠购买。如果愿意用自己以前的旧手机，可以去办理手机开户的网点咨询如何带机入网。不同开户网点(而不仅仅是不同手机运营商)有不同的手机购买优惠，可以咨询学长哪里最划算。注意有些手机运营商的手机不是机卡分离的，即以后不能换用别家公司的sim卡。手机丢失后可以去开户网点咨询，一般会以比较优惠的方式获得新手机。

最后讨论一下账单(statement/bill)。在美国每月会收到大量账单(手机/电话/煤气/水电/银行账户/信用卡 / )，为了避免被纸信淹没的困扰(也为了节省成本)，大多数公司都提供电子帐单的选项，以电子邮件的方式寄出或直接登陆网站查询。但是很多时候申请信用卡时银行却会要求你提供电话或水电的账单原件以核实你的住址信息，所以一般会在身边保留一些纸质账单备用。账单会列出当月消费的明细(电话账单上会列出每一次通话的详细信息)，付费可以给公司邮寄支票或者网上电子付费，多数情况下大家都采用后一种方式。

尽速办理手机对能够方便的开始美国生活有很重要的意义。大多数情况下大家是没有住宅电话的(我至今都没有)，手机就成了唯一的对外联络方式。有了手机，各位或多或少就能找到一点国内生活的感觉了--除了需要适应没人发短信聊天的事实以外。