“留学季”来临 如何巧用保险避风险？

保险案例：

李欣在德国硕博连读，在朋友眼中是个健康活泼的姑娘，然而某天在去教室路上，突然晕倒，被送往医院后确诊中风。在德国治疗的半年时间内，花了三十多万人民币的医疗费用，幸亏所购买的保险计划将这一部分全额报销了。

然而治疗半年后，病情依然没有起色，加之李欣的父母也在德国陪伴多时，各项开支高昂且人生地不熟，深感不便，李欣父母决定将女儿转运回国继续治疗。然而医疗专机转运回国的费用高达四十多万，且不在李欣的保险覆盖范围内。李欣父母只能卖变卖家产，四处借钱。回国治疗半年不到的时间，李欣不幸离世，其父母遭受了精神和经济上的双重打击。

这件事对我的触动很大，同时作为一个专业的保险从业人员，我非常想把这个故事分享出来，特别是提醒留学生们：留学本身对于很多家庭已经是昂贵的支出，留学期间的各种人身风险更应得到充分的关注，提前准备，用小支出避免大损失，才能让自己踏实，也让父母放心。 刘羽强调。

理财支招：

主动出击 圈出必备保障功能

在各大留学论坛上，关于考试、租房的信息基本全面，但却少见关于留学期间的保险该如何规划的讨论。如果仅仅把保险作为签证或学校强制规定而被动接受，其实是很失策的。非常可能发生的情况是，随便买了保险，到了理赔的时候，却发现不在保障范围之内。

与其被动草率地接受，不如主动选择自己想要的保障功能，才能让突然状况频发的留学生活多一份从容。 判断哪些是必备的保障功能可以从两个维度来考虑，一是发生的频率高、二是发生后损失较大，包括经济损失、威胁人身安全等。上述案例中提到的医疗运返即属于一旦发生，经济损失巨大的风险。 保险专家刘羽介绍道。

循此理念，留学生需要覆盖的基本保障功能包括：意外身故/伤害、门急诊医疗费用、住院医疗费用、医疗转运和送返、医疗费用垫付等。

此外，对于一些特殊需求或爱好，也应考虑在内。比如，特别喜爱户外运动的留学生，就需要购买将高风险运动包含在内的保险计划;牙齿容易出状况的留学生，则需要考虑包含牙科保障。此外，当下独生子女家庭居多，父母在子女身上往往倾注了所有的期望和资源。留学在外，给自己购买一定的定期寿险不但体现自己的生命价值，也是对父母承担一份责任。

出国前 两大必做保险功课

大多数留学生都会在到达留学国家后，购买学校推荐或强制要求的保险。那是否意味着出国之前，就无需考虑这个问题了呢?

当然不是。 刘羽建议，在出国之前，至少需要做两件事。

首先，需要事先了解学校提供的保险包含哪些保障，若保障不全，当地还有哪些正规的保险供应商。做到心中有数，以免在留学开始的忙乱阶段顾此失彼。

其次，建议购买一份境外旅行险。有些国家在办理签证时即要求你出示保险单。即使没有强制要求，留学生们也需要为刚到异国而当地保险还没落实的这一保障空白期，提供基本的保障。

所谓的保障空白期，顾名思义是指留学生在到达留学地后，在购买当地保险且生效之前的一段毫无保障的时期。而这段时间也往往因为留学生初来乍到，人生地不熟，风险较大。此时，境外旅行险的全球紧急救援服务就能起到关键作用。空白期一般都在几周到一两个月不等，用几百元的保费支出就可以规避境外高额的医疗和意外风险，让留学生安心应对留学生活初期的各种挑战。

在当下网络信息时代，要提前了解留学国家提供的保险方案并非难事。比如，德国最大的学生医保公司是AOK公司，每个留学生每月需要支付大约70至90欧元用于基本医疗金的保障，并且是强制的。在澳大利亚，投保海外学生健康保险(OSHC)是签发学生签证的必要条件，该保险能够报销85%至100%不等的医疗费用。

更关键的是，需要耐着性子看清楚包括哪些保障，哪些又属于免责范围。留学生群体盛行圈子文化，但保险讲究的是个人需求，每个人的情况都是不同的，因此还是得自己独立看清条款，确定符合自身需求，盲目跟风可不行。