史上最全留学生在美购买医保及看病详细经验分享

在美国，医疗保险是强制性的，其实也很好理解，今天澳际专家为您全面介绍在美购买医保及看病流程。因为学校不想为你意外的疾病买单，为了能确保你在美国的安全同时不给学校带来额外的麻烦，所以美国的学校，不管哪所，都会让你买医疗保险，否则没法入学。只不过各州有各州的一些基本规定，每个州的学校会根据自己州的法律来选择保险公司以及保险产品。同时需要指出的是，这个是针对Full-time的学生，如果你是兼职的学生(一学期学分没有到9分)，那么美国法律不会强制让你上医疗保险，你可以完全自己选择。不过你要考虑的一个问题就是，万一你得了一个大病，那么在美国治疗可是一笔天文数字。

医疗保险不等于免费医疗。对比保险条款是个麻烦又无头绪的过程。其实多数保险所担保的项目大同小异，比如疾病种类、门诊急诊、残疾死亡等等。关键要对比条款里面的 deductible ，也就是自己掏腰包的起始线和百分比。这是一个令很多人糊涂的条款。如果一个条款的 deductible 是300刀，指的不是只给投保人报销300刀，而是每笔消费的前300元由投保人自己出，超出的部分不论是100还是1000都由保险公司负责。这样一来， 100- dollar deductible 比 300-dollar deductible 要好，理由就是每次看病或者买药需要自掏腰包的部分少很多。很多生感冒之后那到看病的账单很不解，为什么自己明明买了保险还要自己花一二百块?原因就在于此。看个感冒可能账单是230刀，如果deductible是200刀，自己收到的账单会显示消费支出是230， 但是账单余额是30。

虽然多数生在美国阶段或者来美国求学的初始阶段是单身，但是仍然有数目庞大的生团体 拖家带口 。我们有不少生的丈夫、妻子、或者子女会以 家属dependent 身份一同来美。这些家属的是F-2(生家属)或 J-2(访问学者/交换生家属)。如果家属们的姓名绑定在生的资料上，那么家属也必须提供医疗保险证明，这些医疗保险可以以 附属险 的条款生成， 附属险 造成的生额外开销也很可观。

校医院比较简易，基本上是应急和应付小毛病用的。在美国看病其实比较麻烦，急诊高的惊人，门诊需要预约，还得自己选医生，还得是自己的保险公司认可的医院和医生。但是，校医院有一个很多生不知道的隐性省钱用途 转院!有些生医疗保险里要求学生小病到校医院就诊，如果校医认为有必要到校外的大医院就诊并开出转院通知，那么报销的百分比会比学生直接到校外就诊高很多。当然，这个条款需要结合自己的保险并和校医院确认后才算数。

单论药品价格，美国的药品比国内的贵。比如我需要每周注射一次的那种药，国内的价格是1000出头一支，美国的价格是2500刀四只 我需要经常服用的一种药，国内的价格是200多元7片，美国的价格是1200刀30片 用汇率乘乘算算吧 .

学校保险的好处是，没有pre-existing condition的顾虑，就是你在购买保险之前是否有疾病。如果你自己出去买保险，很有可能到时候赔付的时候pre-exisiting condition是不给你免的。这就像论坛里warald说的 如果你作为个人自己去购买医疗保险，那可能就会有体检，先检查你身体情况来决定保险的价钱。有些问题比如慢性病也是查不出来的，保险公司最多也就是抽血做个检验，验血查不出来，那就等于没有。私人购买的保险，比作为group member购买的要贵。 学校的保险都是相当于学校跟保险公司谈判，团购的。能达到这个福利标准的保险，已经比外面便宜很多了。

还要需要在保险协议中看清楚最高保险支付额(MaximumPayment)，这是指医疗保险公司对投保人医疗的最高支付额。保险计划的自付额(Deductible Amount)多数美国保险公司在支付前，都要求投保人必须先支付一定的医疗。投保人必须支付的金额，称为自付额。自付额一般有两种：一种为年度自付额，即投保人付够一年自付额后，公司才开始赔偿;一种为看病自付额，即投保人每次看病都要付自付额。看病自付额通常比年度自付额低，但每次看病都要付。其实Deductible这个词容易让很多人误会，如果一个条款的 deductible 是300刀，指的不是只给投保人报销300刀，而是每笔消费的前 300元由投保人自己出，超出的部分不论是100还是1000都由保险公司负责。这样一来， 100-dollar deductible 比 300-dollar deductible 要好。

选好医疗保险计划并付出保险费后，投保人就会从医疗保险公司收到一张医疗保险卡。保险卡上会注有投保人的名字、性别、年龄、地址、保险号码和有效期限等信息，以及保险公司名字、电话等，通常还有可供紧急使用的电话号码等资料。当投保人因生病或受伤寻求治疗时，必须尽快通知保险公司，并索要保险支付申请表 (Claim)。支付申请表通常分两部分，一部分由投保人自己填写，一部分由医生或治疗机构填写。投保人应先把需自己填写的部分填好，再送到治疗的诊所或医院填写其他部分，然后邮寄给保险公司。

使用医疗保险要注意的一点，是就医地点常为保险支付争议之处。多设有健康中心或小型诊所，中一般也附有健康，保险公司因此对一般小病，常要求投保人先在校内就诊。所以，生病或受伤应先到学校健康中心就诊，治疗通常免费，但买药要花钱。若病情复杂或严重，学校健康中心会替你预约医生或推荐医生。当然，投保人也可自找医生，但在就医前应与保险公司联系，看是否同意支付医疗。

许多都提供学生团体医疗保险计划。这些保险计划一般都经学校对保险公司的良莠和保险项目的多寡做过评判，保险费也相对较低，多数学校还有专人负责办理赔偿支付业务。不过，学校团体保险的缺点，可能无法兼顾生的一些特别情况，如女性怀孕、家属保险等。以往往往强迫生非参加学校保险计划不可，但现在情况已经改变。如对学校保险计划不满意，则容许生另外投保，只要注册时出示其他医疗保险公司的保险证明即可。如没有，学校就会要求在一定期限内出具保险证明，否则即应参加学校保险。

美国跟中国挂号看病有很大的差异。在中国你胃疼就去挂消化科，腿疼就去挂骨科，但是在美国这边不是的。你需要先去挂全科大夫，就是什么科都懂的大夫，一些小病他就可以帮你开药了。如果是很专业的大病，他可以帮你转诊，然后专科大夫才能帮你看。

在校医院挂大夫的时候，一般每个人都有一个特定的primary care doctor。就是你的所有病都是他看，每个人都会给分配一个。这样的话，你的所有病史他都可以掌握。而且我每次去看我的primary care，我强烈地感觉到，每次谈话的时候他都对我的病情了如指掌，并不像我在国内看医生，即使是看同一个医生，上次去看的内容，下次他就不记得了。这是因为你在美国看医生的时候，医生一直在电脑上敲来敲去，记录你所说的各种病情，然后每次下次见面之前，他都会把这些温习一遍。