【预警】出国留学之前要上的四门理财课

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　　暑假期间，不少家庭正在为子女的出国留学或出国度假做准备规划，但留学前要做的准备较多，如何合理地降低留学成本，是大多数家庭关心的问题。有理财师认为，出国留学之前首先要做好四手准备，分别是购汇、汇款、消费和投资，这是留学金融中最常见的“四门课”，要学好有许多方面需要注意。

　　1　购汇 分期购汇，可减少汇率损失

　　对于购汇而言，汇率风险是首要考虑的问题。自汇改以来，人民币快速升值，以美国留学约一年5万美元的费用为例，2005年需要人民币40万，今年只需30多万元，能省下近10万元。但现在人民币双向走势明显，单边升值走势短期不会再现，留学汇率风险将放大。那么，有没有办法分散这样的汇率风险?

　　首选是分期购汇。在汇率不稳定的情况下，家长可采纳分期购汇的方式，平摊汇率波动带来的成本。但目前大多数家长习惯一次性将子女的留学费用和生活费用通过购汇方式寄出，不妨考虑一些银行针对购汇的理财服务。

　　光大银行将基金定投引入结售汇，于近期推出了个人智能结售汇业务，试图做到为留学生及其家长平摊汇率风险，减少损失。目前，该业务可以满足美元、欧元、英镑、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎、港币、日元这8个币种，除日元的最低签约金额为1万日元以外，其余币种的最低金额要求均为200。在期限的选择上，有每周、每两周、每月及每季4种周期。

　　2　汇款 购汇后汇出，手续费更低

　　目前的跨境汇款方式主要有速汇和电汇等，速汇只需几分钟，到账迅速，但手续费较高且有金额限制;电汇到账时间需要两到三个工作日，手续费相对较低。因此，需要汇款时最好能够提前安排和计划，长期下来能省不少手续费。

　　值得注意的是，有些家长觉得在银行转账较为麻烦，因此习惯在银行换汇后直接把外汇以现金的方式提取出来，在汇往孩子在国外的账户，但这其实是不明智的做法。因为在取出现钞后再汇款，现钞折成现汇要计算买卖差价，这又多了一重费用。正确的方法应该是直接在银行购汇后汇出，不仅更方便，手续费也更低。

　　此外，款项往往不能全额到账，到账的具体金额不可预知，也是家长们比较烦心的一件事。由于转汇行扣费的不确定性，汇款人在汇出前对到账金额无法预知，比如交学费一共需要1万美金，扣费后实际到账金额可能只有9950美金左右，虽然只差了几十美金，学校方面却并不“买账”，就有可能影响入学手续的办理。

　　对于这方面的汇款问题，目前有部分银行专门推出了“全额到账”的跨境汇款服务。比如，中国银行的“全额到账”业务适用于美元、欧元的全额到账需求，适用于1万欧元以下，汇款用途为与个人留学相关的欧元汇款，且国外清算费较传统同类汇款费率更优惠。7~9月的出国留学高峰期间，该行还免收全额到账服务费。

　　3 消费 用电子旅行支票更安全方便

　　不少准备留学的家庭通常会考虑在入学前来一次出国旅游，既能熟悉环境又是一个不错的旅行计划。但由于携带大额现金不安全，信用卡通常也有额度限制，电子旅行支票是类似于充值预付卡的产品，在国内充值后，可在境外刷卡消费也可以在ATM上体现，比较适合在国外有大额消费时使用。

　　据了解，目前多家银行推出了电子旅行支票服务，而不少国际品牌、商超都与中国的多家商业银行有合作，因此用不同银行的电子旅行支票购物时，还能享受不同品牌的折扣，比较适合喜欢“海淘”和“血拼”的人。

　　值得注意的是，电子旅行支票虽然好用，但其本质上属于票据，因此如果采用人民币购汇，中间还是会有一定汇率差价，如果是用外币购买旅行支票费用，则要收取钞转汇的费用。另外，购买时不同银行可能要收取不同的手续费，通常收取的范围在0.5%~0.75%之间。

　　4 投资 重点挑选行情转好的债基

　　由于出国留学费用不菲，但因为签证、学校招生的档期等问题，不一定能马上成行，早已准备好的资金需要有个好去处——趴在银行账上又浪费，但投资股票风险又大。对此，中行私人银行部黄向伟建议，现在所有的经济表现均源于政府年度工作目标，如果明年下调增速目标，政策也难言长期持续性，因此债市仍有长期看多的基础。因此，投资者不妨抓住债市的机会，进行中短期配置。

　　具体来讲，定期开放式债券基金近期迎来集中开放期，投资机会较大。Wind数据显示，仅在8月份就有10只定期开放式债券基金完成首个封闭期。日前，诺安基金发布公告称，诺安稳固收益一年定期开放债基也迎来了一年一度的“封转开”，并于8月22日至9月17日集中打开申购。投资者可把握此次申购机遇，通过工行、招行等各大银行、券商渠道及诺安基金官网直销平台，进行积极申购。定期开放债券基金作为一种期限特征和风险收益特征非常明确的产品，越来越受到低风险投资者的认同。

　　除此之外，“浮动费率”机制的出现，将管理者与投资者的利益紧密捆绑在一起。诺安稳固收益在管理费收取上，若封闭期内产品费前收益低于4%，则不收取管理费，超过4%以上，将按照档次收取管理费，但最高不超过1%，这将大大节省投资成本。

　　4类汇款方式满足留学需求

　　●电汇——通常用来交学费

　　国际电汇速度比较快，一般一周内就能到达海外账户，费用也不高。汇款时需要详细填写收款人名称及地址、收款人账号、收款人开户行行名及地址等信息。由于到账速度快，电汇的方式通常是交学费的首选，但该汇款方式通常要收较高手续费，而且也存在不能全额到账的问题，因此在比较紧急的情况下应注意预留扣除的费用，保证学费足额付清。

　　●即时汇款——应急状况必备

　　对于突发事件要求家长办理紧急汇款时，可选择“西联汇款”或“速汇金”等即时汇款业务，通常几分钟就可以到账。但并不是每家银行都有西联汇款的代理点，通常邮储银行和农业银行均有设点，手续费由汇款方付，收款方不需要收费。

　　●票汇——亲自携带出境省邮费

　　家长在选择票汇时，需提供收款人的正确姓名和地址，如果票汇由学生本人携带出境，可省去邮寄费用以及邮寄过程产生的风险。票汇的速度较慢，因此适合有安排的消费或作为备用资金时使用。

　　●国际借记卡——用于日常取现消费

　　目前国际借记卡都有主副卡功能。为孩子办理出国留学的父母可持主卡，给孩子副卡作为日常消费使用，主卡可随时在国内存款，孩子在国外可以通过ATM机随时取用，但也同样要收取一定的手续费，但对于父母而言可以较为清晰地了解到孩子的消费状况。