美国信用卡FAQ（22问）

Q1： 怎样申请第一张credit card?

A： 对于没有信用历史的人， 可以由几种办法， 如果是学生的话， 可以试一试各个银行的学生卡。 比如citibank， american express。 另外可以在自己开支票帐户的银行申请， 最后可以试一试secured credit card。就是自己要先交等同于credit line等额的押金。 其他和正常的信用卡相同。

另外一次不要申请太多信用卡， 申请一轮以后隔几个月再申请， 否则很容易被拒。申请的时候要用你在美国居住的地址，收入可以把奖学金学费之类的收入加进去。有的信用卡(如Discover)要求申请人是公民或有绿卡。有的信用卡要求是公民或PR，但对PR的定义比较模糊，住久了都算。

Q2： 申请信用卡被据， 说没有信用历史， 可是我没有信用卡怎么能有信用历史呢?

A： 使用银行帐户， 按时付清你的电话帐单都有助于你的信用， 请耐心一点。 一般半年左右都应该可以申请到。

Q3： 我已经有了一张信用卡，可是申请另一信用卡被据， 说没有信用历史， 可是我已经用了几个月了， 怎么回事?

A： 请耐心等待。信用机构记录的更新要花一定的时间， 另外美国有三家不同的信用机构， 他们的记录不完全一样。

Q4： 我收到了某个银行的prequalified (preapproved) invitation letter， 是不是我就能一定能申请到信用卡了？

A： 他们都是信用卡的促销手段，并不保证一定批准你的申请，因为他们仍然有可能通过检查你的credit history从而拒绝给你信用卡。

Q5： XXXX credit card 怎么样啊？

A： 这种问题非常难以回答， 个人的经验不同会有不同的偏好。 个人的需求不同，因而个人对不同服务的权重不同。 比如有人看重cash back， 有人看重low APR不过有一个基本点， 就是customer service应当好， 大的银行这方面比较好。另外要注意阅读term of service (服务条款) 不要被小trick迷惑。

Q6： 什么是grace period?

A： 是指新的purchase不用付利息的时间段。 理论上在你花钱的那个时间起就相当于你想银行贷款了， 利息也应当是从那天算。 不过银行一般都给一段不付利息的时间， 就是 grace period。 当然前提是你每次都pay in full。 如果没有付清帐单的话， 那么从这个帐单开始的所有的purchase都会收利息。 直到你付清为止。

Q7： 信用卡如何计算利息?

A： 信用卡的balance一般分为purchase，balance transfer和cash advance。计算利息的时候要分别计算，然后合并到一起。

对balance transfer和cash advance来说，就是该billing cycle内的平均average daily balance * days in billing cycle * APR / 365。

对purchase来说，非常复杂，有四种方法。参见：

http：//www.msmoney.com/mm/banking/articles/revolving_credit.html

信用卡公司通常采用Average Daily Balance (including new purchase)，也有采用Two Cycle Average Daily Balance (including new purchase)。

取决于以下3种因素：

(1) 有无grace period;

(2) 前一个billing cycle的purchase balance是否在due date以前pay in full;

(3) one-cycle billing or two-cycle billing。

下面给出purchase利息的计算方法：

(1) 如果信用卡对purchase无grace period，则计算方法与balance transfer相同。

(2) 如果信用卡对purchase有grace period，

(a) 如果前一个billing cycle的purchase balance在due date以前 pay in full，则本billing cycle内purchase免利息。

(b) 如果前一个billing cycle的purchase balance没有在due date以前 pay in full，

(i) 如果是one-cycle billing，则前一个billing cycle的statement上的purchase balance和本billing cycle的新purchase合并在一起，扣除payment，来计算在本billing cycle内的average daily balance。

(ii) 如果是two-cycle billing，计算方法与one-cycle billing不同，要把前一个billing cycle和本billing cycle的average daily balance加在一起，除非前一个billing cycle的balance已经被计算利息。

大多数信用卡对purchase有grace period，并采用one-cycle billing。假定你有一张信用卡，billing cycle是每个月1号到月底，due date是下个月的20号，purchase的APR是12%。比如12月10日你花了$3000，如果你在due date 1月20日之前付清的话，就没有利息。果没有付清的话，比如你1月10日还了$1500还剩$1500。假设你在1月20日又花了$2400，那么1/1-1/31这个billing cycle的avarage daily balance是（3000*9 + 1500*10 + 3900*12）/ 31，然后乘上你的avarage daily rate以及billing cycle的天数就是利息$29。19。1月31日的statement上的purchase balance就是$3929。19。如果在2月11日把1月的所有balance付清，则2月份的new purchase免利息，只对1月份遗留的purchase计算利息，结果是(3929。19 * 10) * APR / 365 = $12。92。

在上面的例子中，如果是two-cycle billing，则计算出来的利息是：(3000*22 + 3000*9 + 1500*10 + 3900*12) * APR / 365 = $50。89。1月31日的statement上的purchase balance就是$3950。89。2月份的利息是：(3950。89*10) * APR / 365 = $12。99

Q8： 什么是balance transfer? 如何操作?

A： 是指把在信用卡A上的欠帐(balance) 转到信用卡B上。 一般你需要打电话给信用卡B， 告诉他你A的帐号以及要转多少帐。 也可以通过网络或者信用卡公司寄给你的balance transfer支票完成。 需要注意， 除非特别注明， 一般balancetransfer都会受3%-5%的手续费。 不过这个手续费一般有上下限balance transfer没有grace period，利息立即开始计算。

Q9： 拿到0%APR balance transfer的offer，如何套出现金？

A：方法一：把其他卡的balance转到0%APR的卡上，如果转的金额大于另外一张卡原有的balance，那就会有negative的balance。 然后就可以打电话或者在其网站上要求其向你寄来credit rund check。

方法二：用balance transfer支票支付房租等大额purchase。

方法三：有些信用卡可能允许你直接balance transfer到你的checking account，而不算cash advance。

切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。

Q10： 信用卡公司寄来的balance transfer支票怎么用？

A： 可以用来支付其它信用卡或者贷款的帐单，也可以用来做purchase，比如买车、付房租。
注意：一般来说，balance transfer支票不要直接存自己的银行帐户，或者把收款人写成自己，这样会被当作cash advance的。

切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。

Q11： 什么是cash advance？

A： 简单的说，就是直接从信用卡取现金。

例如，用信用卡从ATM机提款、购买money order，或者把信用卡公司寄来的balance transfer支票、cash advance支票存到自己的银行帐户。cash advance通常有较高的手续费和利率。cash advance没有grace period，利息立即开始计算。切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。

Q12： 信用卡公司寄来的cash advance支票怎么用？

A： 直接存自己的银行帐户。切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。

Q13： balance transfer或者cash advance是否影响信用记录？

A： 做了balance transfer或者cash advance后，statement balance有可能很高，短时间内对信用分数有负面影响。一旦还清了，就好了。

适当使用balance transfer或者cash advance，有助于提高该信用卡的credit line。切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。

Q14： 0%APR是不是说在此期间一分钱都可以不付?

A： 不是， 每月你仍然要付minimum payment。 如果不付的话， 你的0%APR 会失效。

Q15： 既有purchase，也有balance transfer，还钱时先还哪个？

A： 信用卡会把payment优先分配到利率最低的category。如果BT是0% APR，purchase却不是的话，必须把所有balance付清，才会在下一个billing cycle得到purchase的grace perio.