美国银行服务体系详解（下）

　　四、储蓄户头

　　利息比支票户头的利息高，但比 money market和定期存款低。通常设有最低存款额，存款不足会失去利息、或缴服务费。

　　有一种储蓄户头和支票户头使用同一个帐号，彼此用提款机 (automatic teller machine 简称ATM)就可以相互转帐。这种连线的户头称为uni-bank或link。通常规定二个户头的最低存款总额最低多少，并规定支票户头的最低存款额，不足者扣钱，但开支票不收费，也没有月服务费。这种连线户头的优点是转帐灵活，可尽量把钱存在储蓄户头里生利息，开支票时再把支出总额转入支票户头。

　　五、Money Market

　　这种户头的利息较优厚，但相对地，最低存款额也较高，每月提款的数目与次数也有限制。分为savings和deposit两种，前者利息高一点，后者可开支票。

　　六、定期存款(Certificate Deposit简称CD)

　　定期存款是把一笔钱存在银行里生利息，到约定的时间才能去领出来。如果在到期(maturity date)之前要解约，则会损失至少一个月以上的利息钱。通常分三个月、半年、一年、二年、三年期，时间愈久，金额愈高，利息也就相对升高。但是，其利率是固定不变的(前述的几种户头都是浮动利率)。要避免利率走低或正在逐渐攀升时去存长期的定存，以免后来利率涨高时我们的本金困在低利率的定存中动弹不得。

　　定期存款的好处是生利息、或防止我们动用那笔钱。其先决条件是：有一笔款项，在一定期内不会用到。所以不妨找其它利息较优厚的银行。

　　此外还要注意定存的到期日，到期日之前一段时间银行会寄到期通知给我们，如果到期日之后一周内没有去提款，银行就会自动地依当时利率重新开始同样时间长短的定存。如果有兴趣投资证券、股票、信托投资，可以请行员一一为我们介绍，银行中如果没有专门人才，可以请他们安排合适的人前来解说。要注意的是这些 Bond 或 mutual fund有的有风险，如果投资不善，我们可能会亏掉部分本金。有的有免税的条件，有的还要经中间人(broker)抽取佣金(所以行员总是会鼓励我们作两年以上的长期投资，免得他们抽掉佣金后我们的利润所剩无几。要避免这个麻烦可指名要没有佣金的 no load fund)。

　　七、提款卡(ATM card)

　　有了提款卡以及个人密码(PIN: Personal Identification Number)就可以到廿四小时营业的自动提款机去提款、存款、转帐，不受银行白天营业时间的限制。通常，在开户银行各分行附设的自动提款机领款不必另缴手续费;但在超级市场、百货公司、机场使用跨行提管款机则每次都会扣一定额的手续费。

　　在超级市场付帐时，如果收银机配备有自动刷卡选择器(由顾客选择用超市会员卡、信用卡、或提款卡来付帐)，就可用提款卡刷卡，选择器银幕上会亮出“储蓄户头”和“支票户头”来让我们选择，然后直接从我们所指定的户头里取钱。所以一定要把超市给我们签名的收据收好，并登记在我们的收支簿上以便将来对帐。

　　使用提款卡须要注意的事项包括：别把密码写在卡片上;提款卡放在皮夹中时注意别让其背后的磁带与其它卡片的磁带紧靠在一起;过期的卡片要剪断作废;密码通知单要撕毁;每日提款总额有限制;卡片使用完毕后勿忘拿回等。

　　开车的同学，可以使用银行专门为开车人设计的 drive through全天候提款机，或是营业时间内有行员服务的存提款窗囗。可以不必找地方停车，也不用下车。但是，停车距离要算准，如果离窗囗或机器太远，那就要解开安全带练长臂功。如果还够不到就非得下车不可了!

　　八、信用卡(Credit Card)的申请

　　刚到美国，一点信用纪录(credit record)没有，很难申请到全国性大银行发行的 VISA 和 Master Card， American Express 及 Discover 等。有两个方法可以在我们开户银行里申请到他们发行的信用卡，等一年后有了信用纪录就可以申请其它条件较优厚或广为接受的信用卡。这两个方法是：一、如果我们有学校奖助学金及其它打工的收入，可以请系上或雇主出具我们的收入证明，通常要达到某个金额银行才核准。二、除了在该银行有户头外，另外，还有定期存款等资金，可以证明我们的财力，并且在银行的资料上没有不良纪录，行员也会受理申请，这是基于我们在该银行建立起来的信誉。此外，，可尝试透过学校申请信用卡，因为有些银行跟学校有签约合作关系，该校学生申请信用卡(须附学生证影本)较易被接受。

　　九、直接存入(direct deposit)

　　没有办直接存入时，必须把在发薪日领到的支票拿去银行存起来或兑现。办了直接存入之后，我们会收到一张存入通知单。其优点是：可以省去定期跑银行的时间，而且银行也会降低我们户头最低存款额限制。通常只要办一次直接存入就会持续下去，新学期开始、或是寒暑假都不必再重办。

　　十、其它业务

　　1、存款证明：有时办理外国签证(例如：法国、意大利)或是重新申请学校时需要财力证明。这时可向行员申请存款证明，他们会把我们名下的存款分项结算。通常要收费，而且要等一段作业时间。

　　2、现金汇票(money order)：与邮局的现金汇票不同之处在于银行收费比较高(邮局只要七十五分，银行要几块钱)，银行可购金额的上限比邮局汇票高，邮局的现金汇票每张金额最多七百元，可同时购买数张。

　　3、银行本票(Cashier’’s check)：由于保证受款人一定可以从开票银行领到那笔款项，通常金额比较大的交易会要求用银行本票(例如：买车)。银行本票上会打上受款人的名字。收费一般在十元以下。

　　4、旅行支票(Traveller’’s check)：如果兑换的金额很高最好先打电话询问银行是否备有此款项的旅行支票?有那几种额款?银行收取费用的方式有的是用采百分比的，换的金额愈高须付的费用也愈高。有的是采用固定的手续费，不论换多少都是同样的费用;至于 AAA 的会员，可到 AAA Office 兑换旅行支票，不需手续费。

　　5、缴税单与缴税说明(Tax forms)：缴税季节来临时，银行会备有各种不同的税单与附带的说明书，可自由拿取。银行也会把过去一年我们在该银行获得的利息统计起来，寄给我们一份报告，供申报所得税之用。

　　6、硬币换钞票：如果积了很多硬币想换成纸钞怎么办?银行备有专门装硬币的圆筒纸袋，标有硬币种类与该纸袋内的金额。把正确硬币数装入纸袋，两边用胶布封起来就可以拿到银行去换回纸钞，这也是一种“回收”。