美国银行服务体系详解（上）

抵美，身怀巨款，第一要事就是要赶快去银行开户，立下“经济盘石”。大体说来，美国银行提供的服务有下列四大项：

（1）金钱的流入转出（包括储蓄户头、支票户头、提款卡、汇款、直接存入等）

（2）投资生利（包括定期存款、证券与信托投资等）

（3）信用卡

（4）相关业务（包括银行本票、现金汇票、旅行支票等）

以下就分细目来一一介绍：

一、留学新生该如何选择银行

美国银行分checking，saving，CD，MMAaccount。checking相当于现金帐号，saving相当于国内的活期帐号，CD是定期，MMA是一种比较新的，叫金钱市场帐号（MoneyMarketAccount）。

从经营方始上有普通银行和internetbanking两种。普通银行优点是看得见摸得着，而且大的银行有很多ATM取款机，并且没SSN（socialsecuritynumber）可以开帐号。internetbanking优点是利息高，可以netpay，开帐号要SSN。

一般新同学来说选择银行应依照如下标准:

a、取钱容易，免费（ATMhasbankchargeandATMmachinecharge，即那台取款机可能会收手续费，而且你的银行可能也会收）

b、存钱方便

c、免费支票本及免费开支票

d、无月费

e、利息高点当然好

对新生来说刚来没SSN，当然得在当地银行开帐号。如何选择呢?应该以取款方便为原则，看看学校，住处附近哪个银行的取款机多，就在那个银行开。比如在Boston，bankboston就是最大的银行，ATM取款机随处可见，而且Bankboston和学校有合作，往往有些优惠，如免6个月月费等。当然bankboston利息是最低的，但是刚来bankbosotn是最好的选择。等拿到SSN后，选择就多了，这时可以考虑internetbank。当前首选是SFNB.com，netbank.com，bankdirect.com这些银行优点是利息高，MMA有5.25%，MMA是FDIC保险的，最高保100k，夫妻jointaccount保200k.如果你经济上比较充裕，可以考虑分着存。MMA有个限制是一月只能从里面取款6次，其中最多3次是支票取款，这个问题一般不大，因为你可以开个MMA，再开个checkingaccount。然后可以把最先在大银行的钱转到internetbank里，再把大银行的帐号转成basicchecking（或最简单的一种帐号，每月2.5$月费inbankboston），保留这个帐号以便以后ATM取钱或者存入现金用，金额在100-200一般就够用了。Internetbank的ATM卡一般取钱银行不收费用，可是ATM取款机有时会charge，compubank/bankdirect/telebank则有reimbursement计划每月可免4次取款费用。

此外，选择银行时还要注意其窗囗或柜台是否有此标志：

FDIC（FederalDepositInsuranceCorporation联邦存款保险公司）。有此标志表示该行是FDIC会员。万一营运不善倒闭，美国联邦政府会代为赔偿其债务，只要是在十万元以内的存款都会受到保障。不致血本无归。

二、开户手续

首先要避开午餐时间的尖峰时间，选上午或下午去。必备的证件包括：护照、学生证、社会安全号码（如果使用临时号码可告之行员，并在拿到正式的号码后再去改过来），并把驾照与I-20Form（入学许可）带着。此外，还需要我们的通讯住址与电话。如果尚无固定居处，可留系上地址、电话，等安顿下来，申请到电话号码再去改。当然，别忘了带钱。

美国银行格局是：一排柜台负责收银、另有一区排有办公桌（有的有隔间）负责开户、更改银行资料、解释证券投资等业务。要办开户手续，可在等待区等候，有空的行员就会招呼我们去。并介绍每一种户头。要仔细听清楚，如果不懂，可以请他们再解释。最好请求同学会老生陪同，以免因语言问题而造成以后的麻烦。或者请教他人的经验，选择适合自己经济也最方便的户头。目前，美国存款利率不高，所以应以方便为原则。

三、支票户头

1、种类：

支票户头（Checkingaccount）分为有利息与无利息两种。要问清楚有没有最低额存款的限制（minimumbalance）？就是帐目里的存款不可低于某个数字，否则银行就会自动扣取“服务费”。有没有每月平均最低额的规定？（monthlyminimumbalance，即一个月平均下来每天存在户头里的存款额）。开支票的张数限制？（有的户头是只要存款高于最低额，不论开几张支票都不收取服务费，但是如果存款低于最低额，那么就要按张数收费。有的户头是把存款最低额压的很低，但每开一张支票就要收费，或者另外收一笔月服务费monthlycharge）。如果跳票了罚金多少？如果是有利息的户头则要问清利率多少？与储蓄利率相差多少？什么情况银行就不给利息？（例如：低于最低额，或是提出的钱超过一定额或次数）。

2、支票的印制：

行员会拿出支票样本来给客户作选择，通常单色素面会比较便宜。通常一印就要二百张。支票的左上角会打上客户的姓名；如果是夫妻两人一起开的联合户头（jointaccount），两人的名字都会印在支票上。地址与电话，有行数规定，超过行数增加收费或者舍去电话号码。如果用的是住处地址，搬家后支票仍可继续使用。如果会一再搬迁，不如就用系上地址，比较固定。但是，银行每月寄来的月报表（monthlyreport）一定要寄到住处，每次搬家要记得去银行改住址。

3、支票的填写：

支票上面有四行要填。第一行是日期（通常就是开支票当天的日期。但如果需要一段时间缓冲，可填上未来的日期，等到那一天，支票才可存入或兑现）。第二行前一栏是受款人，后一栏是阿拉伯数字填写的金额（元以下的位数用百分数来表示。例如：十八元又九十八分可写成$1898/100或是$1898/XX）。第三行是用英文字母把数字拼出来，然后在后面加上only，例如：三百零六元又五十七分可写成：Threehundred，sixand57/100dollarsonly。第四行前一栏是注明用途。例如：保险费、杂志、房租等。后一栏是亲笔签名。

为了保险起见，支票背后的上缘可写上Fordepositonly。那么该支票就只能存入受款人的帐户里而不能兑现或转作他用。受款人一定要到银行柜台时再在支票背后签名，因为背书之后任何人皆可存入己户。如果要存入支票户头，可使用附在支票簿最后面的存款单。如。果要兑现，必须出示有照片的证件（例如：驾照、学生证、护照等），证明是本人。在百货公司及超级市场，如果要用支票付帐必须出示两份本人证件。其中一份也可以用主要信用卡代替。如果要替别人把他的支票换成现金（例如有学长毕业离开了，他要我们替他把支票兑现），那就要由支票的受款人写封委托信，拿到律师处办理委任状，否则银行不受理。

每次开完支票就最好登记下来，并算出结余是否已接近最低额？如果支票写错了要作废，则可在支票上划个大叉，写上“void”，或撕碎，但要作记录。如果是小错误，可以在涂改处签上自己姓名的起首字母，银行会接受。

4、核对月报表：

最好养成习惯，每次月报表来了以后要翻开支票簿前面的登记表一一核对。支票金额不符、不明原由的服务费等，都要去银行问清楚。有时银行方面的作业也会有人为与电脑上的错误，不要平白蒙受损失。另一方面，核对月报表可帮助我们对于自己的财务情况作一检讨。如果老是在最低额上艰苦挣扎则可考虑换另一种户头，但要考虑其它服务费，算一算是否比较划得来。