2017年出国留学如何买保险（一）　

帮助希望计划出国留学者实现他们的出国深造梦想

本刊接到几位读者的来信，咨询出国留学是否需要买保险，买什么保险最有用？应该怎么买？在这里，我们将这些问题综合起来，一并解答。
俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福，留学生远离父母与亲朋，一个人在国外读书，很难说不生病或遭遇什么麻烦事。西方发达国家社会化程度很高，保险业渗入到社会生活的各个方面，市民对保险的依赖性也很强，中国学生到国外后，自然也要利用国外的这套社会保障体制，为自己的留学生涯增添更大的保险系数。
国外的保险种类五花八门，对中国留学生来说，最主要也最实用的是医疗保险、财产保险和人身意外保险。在这一期，主要向读者介绍如何买医疗保险。
出国读书的学生都很年轻，身体健康，但头痛脑热等小毛病总是避免不了的，得大病或跌倒碰伤之类的虽然是极少数，但又不得不防。国外的医疗费用都贵得惊人，在美国，做个小小的切除阑尾手术就要３０００多美元；在日本，看一次感冒要花５０００日元，一个阑尾手术住院一周需２０万日元；在德国，住一天医院的费用在３００欧元以上。如果遇上一场大病，就会使人陷入经济困境。因此，如果在这些国家上了医疗保险，就能以较少的投资解除万一患病而带来的经济之忧。
留学的国家不同，医疗保健的计划也不尽相同。

美国：基本健康保险最实用

美国的大学一般都设有为学生提供服务的医疗诊所和医疗保健机构，学生只需交纳少量的保健费用，但学校里的这种医疗只限于小毛病和急救处理。万一遇到严重的疾病，只能转往当地的医院，所需的医疗费完全由学生自己支付，由于医疗诊治费用非常昂贵，个人难以负担，没有保险的病人医院一般不愿意接受，因此必须要买保险。
美国对国际学生的医疗保险带有强制性质，没有保险不能注册入校。一般来说，获得美国某单位资助或享受奖学金的学生，都是由资助方给学生提供健康保险，自费留学生只好自己参加一项健康保险计划，而且是必需的，这样才能使自己在万—受重伤或生重病时不必支付昂贵的医疗费用。保险可以是学生自己购买，也可以是美国的学校向学生提供项目学生自买。由学校提供的保险项目，保费通常比市场价格为低，但有些医疗上的限制以及一定程度的不便。为了自身的保障，学生应该充分了解学校保险的限制、弹性以及保费与保障福利的平衡，并与其他保险比较。
美国有不计其数的健康保险公司，每一家公司都提供好几种健康保险计划。据了解，美国的外国留学生事务全国委员会同两家保险公司合作，专门设计了几种适合在美国的外国留学生需要的保险。这几种保险的保险范围广，收费比较合理。为留学生设计的保险计划，只对住院期间的病房费和膳食费规定最高的限额，其他所有费用全部是由保险公司承担。
对中国留学生来说，参加一种基本健康保险比较实用，基本健康保险通常包括严重疾病的就诊费（或一定比例的就诊费）、住院费和手术费，但不支付小毛小病的医疗费用。小毛小病和轻微伤痛在学校的诊所里就能治疗，学生自己从国内带去的常用药也能管点事。重大医疗保险对中国学生来说实用性就差一些，因为它的服务对象是长期疾病缠身或严重受伤的病人。
学生在购买保险时应该精挑细选，多加比较，除了要考虑保费的高低，还需要注意其保险额度、保障内容、诊疗限制、费用分担、排除条款等项目。

英国：持医疗卡免费就诊

在所有的留学国中，英国的医疗服务相对来说是比较好的。英国的国民福利之一就是免费的医疗服务，英国政府下属的国民医疗服务机构（简称ＮＨＳ）负责基本医疗服务工作，外国学生、学生家属或赴英工作人员如果在英国居住或学习超过６个月，就可以享受国家健康体系的免费服务。与中国不同的是，在英国，人们生病不直接到医院去看病，而是去诊所，除非需要急诊或医生要求患者去做某项检查。英国的一般社区内都有诊所，大学里称医疗中心，生病了先打电话与医生预约时间，看病时只要出示医疗卡，就诊不需要任何费用，但开处方要收费，一次约为６英镑（１英镑约合人民币１３．０３元）。医生开好药方后，患者把处方拿到药局去配药，药费由自己负担。如行动不便，突发急病可拨打诊所紧急电话请医生出诊，同样，就诊免费，开处方收费。
如果生病住院，一切费用包括大型手术费，全部都是免费，医院每天还要免费提供三餐和两次茶点。因此，到英国留学的学生无须购买医疗保险。需要注意的是，因为住院免费，从而造成病床紧张，在英国住院最大的问题是等候，如果没有生命危险的话，手术的等待时间一般是６个月左右，有时可能更长。
中国留学生抵英后，就应马上到学校的健康中心注册申请医疗卡，有的诊所可能要求申请人在注册时进行一次体检，主要是给以后指定的医生提供参考数据。申请人注册后４周左右就会得到一张医疗卡，卡上注明申请人的姓名、出生年月日、医疗号码和医生的名字，凭该卡可到指定的医生那儿免费就诊。

加拿大：留学生不能享受健康福利

加拿大是世界上具有最好的健康保险制度的国家之一，大多数社区都有很好的医院、诊所或医师办公室，所有加拿大居民、公民和永久居民，在注册加拿大国家健康保险计划后，都可以得到免费的医疗服务，医疗保险是国家从税收中直接支付给医院和医生的。但是，外国留学生在加拿大享受不了该国的这项健康福利，因为他们不是永久居民。
加拿大对外国学生是否购买医疗保险不是强制性的，完全看你自己是否愿意，因此中国学生一般都不会主动去购买医疗保险，但这两年也发生了一些外国学生看病后无力支付医药费的情况，引起了加拿大有关方面的关注。目前，加拿大有一种特别为外国留学生设计的医疗保险，这种学生保险的费用一年是几百加元，一般疾病的治疗费用都包括在内，对中国学生来说比较实用，保费不是太高，一旦生病也能解决问题。
提醒注意的是，据悉，加拿大的一些学校最近出现强迫学生在校园内购买一些有同样保险内容的学生保险，但其保费却比市场价格要高２０％－４０％。在这种情况下，建议学生在购买学生保险前，最好先了解一下市场情况再作决定。此外，一定要选择有实力的保险代理公司，这样在索赔的时候会快速合理一些。

澳大利亚：留学生必须有健康保险

澳大利亚政府硬性规定，所有海外留学生必须缴纳健康医疗保险费，这个制度由澳政府委托全国最大的健康保险公司（Ｍｅｄｉｂａｎｋ）监督管理。该保险公司在澳大利亚全国有３００多个办事处，可提供快捷方便的医疗保险服务。中国留学生可直接向各地Ｍｅｄｉｂａｎｋ办事处缴纳保险费或请就读的学校代缴，如果是延期，只需准备旧的保险卡、护照及入学通知书即可，
申请医疗保险后可以获得一张医疗保险证（ＭｅｄｉｃａｒｅＣａｒｄ），凭这张证可以在任何一家医院的门诊就诊或住院。但不包括专科医生和私人诊所。交纳的保险费用是根据学生停留的时间长短计算，费用大约为：１－３个月为７４澳元、３－６个月为１４８澳元、６－９个月为２１２澳元、９－１２个月为２７４澳元。留学生的保险期间必须涵盖注册课程的时间，每次最长可为１２个月，在课程的最后阶段一次延长至１８个月。
在澳大利亚看医生不管是在学校的医疗中心，还是在私人诊所或公私立大医院，首先都是看一般的全科医生。如果这位全科医生没有办法胜任，他会马上让你去看专科医生。多数学校在校内有医疗诊所。私立院校和英语补习学院也能在你需要帮助时找到一个大夫或诊所。
解决医疗费用的办法通常有两种：一是先根据医生的账单付款，然后凭收据到保险公司报销。另一种是将未付款的账单交给保险公司，保险公司将寄给你一张开给医生的支票，然后把支票连同应付余额交给医生。

法国：高收费高医保

法国学生的医疗保险费用很高，但得到的医疗服务也很全面。按照法国有关方面的规定，进入法国大学学习的学生，必须购买医疗保险，费用为一年１６５欧元（１欧元约合人民币８．９３元），这是办理外国学生在法国居留证所必需的。这１６５欧元的医疗保险中规定，普通的头疼脑热全报，较大的疾病按一定比例报销。一名外国留学生如果一年中不得大病，一般看病的费用都可以在医疗保险范围内解决。而且即使不是在法国看病，医药费也能报销。
如果想给自己上一个金额较高的医疗保险，以保证得了大病也有医疗保障的话，可以再加１４０欧元，这样所有的药费、治疗费、手术费都可以解决了。
眼睛不好的学生，在法国留学时也可以保个眼睛险，需要７６欧元。在保险期的一年里，不仅所有眼睛治疗都能报销，还可以免费配眼镜。

德国：学生医保实用又划算

外国学生在德国买医疗保险是个极为划算的事。德国是世界上第一个实行强制性社会医疗保险制度的国家，其医疗保险基金实行社会统筹、互助共济，政府酌情补贴。
德国的医疗保险制度分法定医疗保险和私营医疗保险。法定医疗保险占主导地位，由联邦公众医疗保险机构和类似的６００多个医疗保险机构具体操作，主要对象是月收入在６３００马克以下的雇员，保险费按工资收入的一定百分比缴费，各州费率不同，一般在１１％－１５％之间。主要包括疾病预防和治疗、休养康复及支付疾病津贴等。私营医疗保险由德国健康保险公司等机构具体操作，主要对象是月收入高于６３００马克的医生、企业主、政府雇员和自由职业者等。私营医疗保险是自愿参加的，保险项目完全可以自己选择。
由于德国实行社会互助原则，收取的保费是根据不同人的收入而定，收入愈高，需交纳的保费也愈高，因而对低收入者，尤其是学生极为有利，面向学生的公共医疗保险一月只需５３欧元，而高收入者却要交４００多欧元，相差好几倍，但在享受医疗服务方面却完全相同。以致许多保险公司都表示，学生保险几乎无利可图。
去德国的中国留学生最好都参加公共医疗保险，以低投入享受医保高福利，不要因为省钱而停止付医疗保险费，这样十分可惜。德国的医疗费是非常昂贵的，看一次头痛脑热就要上百欧元，住一天医院需要３００欧元以上，而一个月的医疗保险费只相当于一次门诊费。此外，德国规定注册学生必须有医疗保险，没参加保险的学生还有可能会被注销学籍。

日本：外国学生有医疗补助

日本医疗保险以其医疗险种多样、保障齐全、对象专一、实行低保费高保障，实现了“国民皆保险”。到日本留学一年以上的外国人（包括就学生），依规定必须加入“国民健康保险”。
保险费金额因地方而异，东京都最高，健康保险的保险费对不交住民税的人，每月大约是１４００日元。年收入少于一定数额的人，如果申报，保险费还可减少７０％或５０％。其他地区在７００至１３００日元；没有收入的留学生，保费还可以有减免的优待。加入保险者每次看病接受治疗时，挂号费之外只须缴部分费用，负担该次医疗费的３０％。
日本还有一种外国留学生医疗费补助制度，这个制度是靠教育部的预算在经营的。只要持留学资格的人都可以享受这个医疗费补助制度。但是，是以加入国民健康保险为前提条件的。根据这个制度，在受理健康保险的医院、诊所接受治疗时所支付的医疗费中，健康保险可利用范围内的医疗费的８０％，事后可得到补助。要注意的是，所使用的医疗费必须先垫付。照此计算，若将这个制度和国民健康保险制度并用的话，留学生看病后实际上只付医疗费的６％即可。
此外，日本的多数大学，校内都有以学生医疗福利为目的的独自的医疗制度。
外国学生到日本后，可以到所属的区·市役所的国民健康保险科申请加入，要带上外国人登记证明书，居留期间为１年持留学资格的人马上就可加入，对持“就学”资格的学生，会被要求提供“记有居留期间的在学证明书”。加入国民健康保险，原则上从到日本时算起。加入国民健康保险后，可向日本国际教育协会的外国人留学生医疗费补助提出登记。这样在实行健康保险的医院或诊疗所所付的治疗费中，才可获得保险诊疗范围内８０％医疗费的追加补助。
不管是欧美还日本，牙齿和眼睛（法国除外）都不在医疗保险范围之列，在国外，看这两科的治疗费又都是出奇的贵。因此，建议学生在出国前在国内先做好牙科治疗，多配几副眼镜。
需提请注意的是，目前国内的医疗保险还不适用于别的国家，因为国内的保险单位不受理外国医院或诊所的理赔请款，而且国内或在其他地区购买的医疗保险在国外通常也无效。因为医疗体系制度的不同，医院诊所无法与承保机构确认所购保险的适用性及理赔范围等事项，因此外国还无法接受国内的此类保险。不过，这种情况以后会有所改变。